0

Рассрочка в чем подвох

В условиях огромной конкуренции продавцы находят все новые решения для привлечения потока клиентов. Как правило, это различные формы акций и лимитированных предложений. Покупка товара в кредит – одно из популярных предложений для клиентов, однако работает не для всех, ведь даже минимально финансово грамотные граждане понимают, что за покупку придется переплачивать… А вот приобретение товара в рассрочку, да еще и без переплат – это предложение, от которого практически невозможно отказаться… Но так ли все безоблачно? Какую же выгоду несет магазин от подобных акций и не рискует ли клиент попасть впросак, оформив рассрочку платежей? Подробнее о сущности и нюансах рассрочки без переплат рассмотрим в данной статье. Итак, есть ли подвох?

Содержание

Сходства и принципиальные различия рассрочки и кредита

Наверное, многие клиенты тех или иных магазинов замечали, что предложения воспользоваться кредитом или рассрочкой неразрывны. Если покупателю предлагают такой выбор, к чему он склонится? Конечно, к рассрочке! Ведь в простом понимании, это оплата товара, растянутая на несколько месяцев. Рассрочка сама по себе не подразумевает переплаты. А за пользованием кредитом придется уплачивать проценты…

Вот несколько принципиальных отличий рассрочки от кредита:

  • При оформлении рассрочки (которая непосредственно заключается с магазином в виде договора продажи с дополнительными условиями) не требуется банк-посредник.
  • У рассрочки в прямом ее понимании отсутствуют проценты за пользование услугой. Или есть, но ставка очень мала. В кредитном же договоре действуют стандартные ставки для потребительских кредитов.
  • Оформление товара в рассрочку, как правило, осуществляется лишь на устаревшие модели, а кредит предлагается магазином на новинки.

Сходство между этими акциями заключается в том, что клиент получает график платежей, в котором указаны сроки и суммы погашения задолженности. И кредит, и рассрочку клиент имеет право погасить досрочно.

В современном финансовом маркетинге рассрочка преобразилась в форму кредита.

Клиентские выгоды от рассрочки без переплат

Казалось бы – они очевидны из самого названия акции.

Многие магазины предлагают своим покупателям приобрести товар в рассрочку не только без переплат, но и даже без первоначального взноса. То есть клиент выбирает товар, и уносит его домой, не заплатив ни копейки. Естественно, для этого нужно будет оформить договор. Вот здесь-то и начинается самое интересное.

Внимание! Настоящая рассрочка заключается непосредственно между покупателем и магазином, если же клиент подписывает кредитный договор, значит, рассрочку предоставляет банк, но это уже официально считается кредитом.

Но! Не нужно сразу разочаровываться в махинациях и скрытом обмане рекламы. На самом деле, такая акция — «рассрочка без переплат» более чем выгодна для клиентов. Во-первых, это возможность сиюминутно приобрести товар, не имея достаточно средств, а во-вторых, досрочно погасив кредит, можно «выиграть» в цене. Подробнее об этом.

Схема такая: например, в акции магазина указывается, что товар можно приобрести рассрочку на 6 месяцев без переплат. А сам кредитный договор составляется на 1,5 или 2 года с возможностью досрочного погашения. Договор при этом оформляется на сумму, меньшую стоимости в ценнике. Полгода являются льготным периодом (проценты начисляются по заниженной процентной ставке). Таким образом, за полгода действия рассрочки, покупатель по факту не переплачивает за покупку. В конце срока рассрочки (полгода) у него выйдет сумма равная ценнику товара в магазине.

Интересный факт! При оформлении рассрочки через банк, клиенту выдается график платежей. По этому документу легко можно увидеть, что в первые три месяца максимально распределены процентные суммы платежей. Если погасить задолженность в первый же месяц, покупатель может существенно выиграть в цене, ведь кредитный договор с банком заключается на сумму, меньшую магазинного ценника на товар.

Суть акции «рассрочка без переплат»

Магазин запускает акцию «рассрочка», когда ему необходимо как можно быстрее реализовать свой товар (то есть нарастить свой капитал). Торговая организация оформляет скидку банку, а размер этой скидки включается в ценник товара. Клиент оформляет кредитный договор с итоговой суммой выплат, равной ценнику товара. А на размер «банковской скидки» фактически клиент и выплачивает проценты банку за пользования кредитом.

Говоря другими совами, рассрочка – это форма кредита, проценты по которому юридически выплачивает магазин, а фактически – покупатель, если не оплатит задолженность перед банком досрочно.

Любой ли гражданин может оформить беспроцентную рассрочку?

Дело в том, что в практике не каждый клиент может воспользоваться такой рассрочкой.

В крупных торговых компаниях рассрочку клиенту оформляет кредитный менеджер банка. В мелких же магазинах всю работу проводит менеджер по продажам или кассир (сочетая должности).

У клиента обязательно с собой должен быть документ, удостоверяющий личность (паспорт или водительское удостоверение). С него снимут копию. Это делается для того, чтобы отправить онлайн-заявку (анкету) в банк на получение кредита. Занимает экспресс-анализ потенциального заемщика не более 5 минут и, затем, оглашается решение. При этом обязательно проверяется кредитная история заемщика и прочие данные через службу безопасности банка.

А так же, менеджеры, заполняя анкету, ненавязчиво спрашивают у клиента такие вопросы, как:

  1. Семейное положение;
  2. Количество детей в семье (иждивенцев);
  3. Совокупный доход семьи;
  4. Наличие других кредитов.

Данная информация помогает осуществить скоринг заемщика.

Иногда запрос отправляется в несколько банков, если магазин сотрудничает не с одним партнером. Для чего это делается? Для экономии времени клиента. Дело в том, что процесс оформления происходит в режиме «онлайн» и нужно минимизировать затраченное клиентом ожидание, чтобы он остался доволен услугой и сервисом магазина в целом.

Редкий случай, когда в рассрочке клиенту могут отказать. И все же так бывает. Причиной этому может послужить плохая кредитная история (или прочие причины, по которым гражданин не прошел проверку службой безопасности). Особенно часто такие отказы приходят от «Сетелем Банка», который делает особый акцент на «репутацию» своих потенциальных клиентов.

Итак, получается, что не каждый клиент по факту сможет оформить рассрочку. На отрицательное решение влияет низкий балл заемщика по скоринг – тесту, плохая кредитная история и, зафиксированные в базе данных, проблемы с законодательством Российской Федерации.

Не все так гладко! Или дополнительные «опции» к рассрочке без переплат…

Страховка для покупателя – перестраховка для продавца. К сожалению, для клиентов, такие заманчивые акции, как рассрочка 0/0/12 или 0/0/24 (36) во многих магазинах оформляются с дополнительными условиями. Например, необходимо приобрести аксессуары к товару на определенную сумму или оформить (купить) страховку.

Пункт 1. Страховка. Закон Российской Федерации запрещает отказывать в получении кредита или рассрочки клиенту, который не желает приобретать дополнительные услуги. А именно, статья 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года (ред. от 1 мая 2017 года). Однако, к сожалению, далеко не все организации соблюдают данное правило. Так, по многочисленным отзывам недовольных клиентов в сети интернет, банки «Ренессанс Кредит» и «ОТП Банк» не одобряют заявки на получение рассрочки без согласия на заключение договора страхования. Однако, это лишь домыслы клиентов, ведь фактически, любой банк имеет право отказать клиенту в получении кредита без объяснения причин. Поэтому, получается, все законно. Тогда клиенту нужно просто пробовать искать те банки, которые работают по иным условиям.

Если все же магазин (или банк) не идут ни на какие уступки, и доводы клиентов о нарушения законодательства не действуют, то, оформив договор страхования, от него можно отказаться в течение 5 дней. Для этого нужно написать заявление в свою страховую компанию о досрочном расторжении договора. Согласно Указу Центрально Банка Российской Федерации № 3854 от 20 ноября 2015 года, страховые компании обязаны удовлетворить просьбу клиента о досрочном расторжении договора и возместить уплаченные клиентом деньги в течение 10 рабочих дней после получения заявления.

Но рассчитано это на то, что, даже зная свои права и законы, клиент по каким-то причинам не станет этого делать (пожалеет свое время и нервы).

Пункт 2. Что касается дополнительных покупок, то это условие магазина, а так как и рассрочку предлагает он, то, именно от данного условия отказаться невозможно. То есть, можно, но тогда уже для клиента не будет действовать акция. Например, многие цифровые магазины, при покупке телефонов в рассрочку, предлагают дополнительно платно оформить той или иной тариф, приобрести аксессуары к телефону на сумму, не менее 10% от стоимости товара. А некоторые Банки не заключают договор без согласия клиентов на дополнительные опции в виде, например, смс-оповещений на весь период кредитования.

Ответственность сторон

Не важно, какую именно форму рассрочки оформляет клиент (напрямую с магазином или через банк-партнер), необходимо помнить об ответственности сторон. Заключая договор с менеджером банка, при скоринг-тексте следует максимально правдиво отвечать на задаваемые вопросы. Несмотря на то, что при оформлении рассрочки не требуют документы-подтверждения слов клиента (кроме паспорта).

Покупатель обязан в полной мере расплатиться с банком по своим обязательствам до истечения срока, указанного в договоре. Как и в кредитных платежах, в платежах по рассрочке нельзя нарушать график. Не стоит забывать, что, предоставляя рассрочку, банк фиксирует лишь определенный временной льготный период. Если клиент нарушает правила выплаты и не покрывает задолженность в срок, то банк имеет право перевести его задолженность на иную процентную ставку. При нарушении финансовой дисциплины заемщика, банк может наложить штраф или иные санкции, описанные в договоре.

А так же банк имеет право передать в Бюро кредитных историй отрицательную информацию по кредитной истории клиента, что в дальнейшем отрицательно скажется на его репутации.

Обратите внимание: Универсальный совет для всех заемщиков банков (не зависимо от формы и вида кредитования): после внесения последнего платежа или досрочном погашении кредита обязательно попросите специалиста банка выдать вам справку о полном погашении и закрытии кредитного договора с датой и печатью банковской организации.

Для чего магазинам подобные акции?

Как правило, данные акции распространяются на уже «залежавшийся товар». Это ни в коем случае не говорит про его качество. Просто, возможно, модель уже начала устаревать, а магазину нужно срочно чистить склады и наращивать прибыль. Сейчас. А не ждать, когда через год на данную модель уже вообще никто не посмотрит, и целые партии останутся нереализованными.

Не стоит забывать и про аксессуары для определенных моделей, которые так же останутся невостребованными. Поэтому магазины обычно и обуславливают оформление рассрочки приобретением аксессуаров.

Крупные магазины, естественно, заранее предвидят возмущения клиентов подобными условиями, поэтому предлагают сделать дополнительную скидку от стоимости товара по ценнику. Например, телефон стоит 7500 рублей. При оформлении рассрочки необходимо приобрести аксессуары, стоимостью не менее 10% от цены товара. И эту сумму клиент должен будет внести как первоначальный взнос. Такую схему ведут цифровой магазин Dixis со своим партнером – банком «Хоум Кредит». Фактически, аксессуары достаются клиенту как бы бесплатно, а выгоду от данной схемы получают все 3 стороны.

Рассрочка является распространенным способом приобрести понравившуюся вещь при отсутствии достаточной суммы денег. При этом человек может иметь стабильную высокооплачиваемую работу, но собрать единовременно большую сумму не получается. В такой ситуации выгодно ежемесячно выделять определенную сумму в счет погашения стоимости купленной вещи.

Но иногда банк отказывает в рассрочке, и обычно без объяснения причин. В статье мы постараемся выяснить, по каким основаниям банки не одобряют рассрочку.

Почему банки отказывают заявителям

Рассрочка – это тот же самый кредит, который выдает банк, но проценты по нему погашает магазин, а покупатель выплачивает только стоимость товара. Поэтому при покупке любого предмета в рассрочку приходится проходить проверку в банке, ждать одобрения на оформление договора. Соответственно причины для отказа в рассрочке почти ничем не отличаются от тех, которые существуют при одобрении обычного кредита в банке.

Оснований для того, чтобы оказаться в «черном списке» у банков, множество. Каждый из них имеет свои особые критерии проверки, поэтому иногда можно не пройти банковский тест даже при отсутствии объективных причин для отказа.

Обычно кредитные учреждения никогда не отказывают в займе женщинам от 35 до 45 лет с двумя детьми, которые находятся в официальном браке и работают в бюджетной сфере. Это гарантия стабильного, пусть даже невысокого дохода. При наличии положительной кредитной истории такая клиентка считается для банка идеальной.

А вот отсутствие стационарного телефона, особенно на работе, является критерием неблагонадежности клиента. Телефон рассматривается как признак стабильности и возможности быстро найти человека в случае необходимости. А организация, где нет стационарного телефона, выглядит в глазах банка подозрительно.

Значительно снизить шанс на одобрение рассрочки могут следующие факторы:

  • отсутствие прописки в данном регионе;
  • опасная работа (например, служба в полиции, военная служба);
  • семейное положение: отсутствие супруга, детей;
  • частое обращение в банк за кредитами, многочисленные краткосрочные займы, которые быстро погашаются;
  • отсутствие высшего образования;
  • судимость, чаще всего неснятая, экономические статьи (некоторые банки учитывают административные правонарушения и приводы в полицию);
  • нахождение на учете у психиатра (такой заемщик может потом сказать, что брал кредит в невменяемом состоянии, что станет основанием для аннулирования договора).

Важно! «Номинальные директора» также в «черном списке». Иногда на человека бывает оформлено множество фирм, хотя на самом деле он ими не руководит. В любом банке есть список таких «номиналов» и такому заявителю отказывают все банки.

Наиболее вероятные причины отказа

Возрастные ограничения

Молодой возраст до 25 лет считается основанием отказать в рассрочке. Некоторые банки могу дать кредит в 21 год, но это встречается очень редко. Это связано с тем, что в этом возрасте не все еще работают, кроме того, человека могут призвать в армию.

Пенсионерам и людям до 65, а иногда до 75 лет, могут одобрить краткосрочные кредиты. Но в любом случае, человеку на момент погашения долга должно быть не более 65-75 лет.

Невыплаченные кредиты

Банки не дают заем клиенту, у которого есть непогашенный кредит или кредиты. Займодавец исходит из того, что человек не сможет выплачивать одновременно много кредитов.

Влияние кредитной истории

Все сведения о кредитах, истории выплат, просрочках и непогашенных займах попадают в бюро кредитных историй. Поэтому банк после проверки может отказать заявителю как ненадежному заемщику.

Досрочное погашение также негативно сказывается на кредитной истории, так как банк при этом теряет проценты по сделке.

Внимание! Отсутствие кредитной истории негативно сказывается на репутации человека. Банк вполне может не одобрить такого клиента, так как нет уверенности в том, что это будет надежный заемщик.

В такой ситуации высокий доход может сыграть в пользу клиента. Если нет кредитной истории, рекомендуется взять небольшой заем и погасить его вовремя.

Отсутствие постоянной работы

Банк отказывает при отсутствии стабильного заработка и постоянного места работы. Платежеспособность необходимо подтверждать, если вы безработный или работаете без официального трудоустройства.

Невысокий доход

Банк откажет, если ежемесячная выплата будет составлять более 50% всех поступлений на счет заемщика. Общий доход всех членов семьи учитывается только по ипотеке, так как при этом супруг становится созаемщиком.

Непродолжительный стаж работы на последнем месте

В этом пункте требования банков различаются: одни требуют минимальный стаж на текущем месте 12 месяцев, другим достаточно 4-6 месяцев. Но в любом случае, чем больше человек проработал на одном месте, тем больше вероятность того, что он продолжит трудиться там же.

Недостоверные сведения о себе

Поддельные документы и ложная информация обнаруживаются быстро. Это даже может стать основанием для привлечения человека к ответственности. Кроме того, не следует в разных банках давать о себе разные сведения.

Полезно знать! Чтобы не было отказа в получении рассрочки на телефон, айфон, бытовую технику рекомендуется официально трудоустроиться и улучшить кредитную историю, например, взять небольшие займы и погасить их в срок.

Карты рассрочек: особенности их применения

При получении отказа из нескольких банков можно использовать альтернативные варианты: карты рассрочки. С их помощью рассрочку можно оформить почти в любом магазине, где есть нужный вам товар.

На сегодня несколько российских банков выпустили карты рассрочек. Товар нужно приобретать в магазинах-партнерах этих банков, численность которых доходит до сотен тысяч по всей стране.

Сравним условия по разным картам:

«Халва» (Совкомбанк) «Вместо денег» (Альфа-Банк) «Карта рассрочки» (Хоум Кредит Банк) Карта «Совесть» (Киви Банк) Тинькофф
Лимит 350 тысяч руб. 100 тысяч руб. 300 тысяч руб. 300 тысяч руб. 300 тысяч руб.
Срок рассрочки 12 месяцев 24 месяца 12 месяцев 12 месяцев 12 месяцев
Количество магазинов-партнеров 100 000 47 20 000 50 000 1000
Период рассрочки без партнерской программы 60 дней 90 дней 55 дней
Возможность покупок вне партнерской программы на собственные средства да да нет да
Штраф за просрочку 590 руб. + 2% суммы долга + 19% годовых 10% годовых 29,8% годовых 290 руб. + 10% годовых 36,5% годовых
Кэшбэк 1-3% Нет Нет в зависимости от акций нет

Внимание! Обслуживание карт рассрочки бесплатное, с них нельзя снимать и переводить средства.

По карте выгодно приобретать товары в партнерах банков, тогда сумма выплат по процентам составит 0%. Например, по карте «Халва» можно приобрести в рассрочку технику для дома и электронику в магазинах крупных сетей М.Видео, МТС, Билайн, Теле2, Samsung, а обувь – в магазинах 4 сезона, Kari, Sela, Lamoda. Также по ней можно купить стройматериалы, ювелирные украшения.

Карту «Совесть» можно заказать через Интернет в «Связном» и в этом же магазине приобретать в рассрочку товары по этой карте. Кроме «Связного» карта «Совесть» сотрудничает с Ситилинк, Samsung, Sony (покупка электроники), Lamoda, Kari, Дочки-Сыночки, Снежная Королева (одежда).

Видео на тему «Обзор карты рассрочки Совесть от Киви Банка. Плюсы и минусы. Стоит ли открывать?»

Таким образом, банки отказывают заемщикам в кредите по разным причинам. Их много, и они не всегда связаны с кредитной историей. Имеют значение и семейный статус, и материальное положение, и место работы. Да даже если кому-то из служащих банка ваше лицо покажется подозрительным, в вашей кредитной истории появится новый пункт. Поэтому нужно заранее выяснять свою кредитную историю, по необходимости улучшать ее. Ну и как альтернативу использовать карту рассрочки от одного из выбранных вами банков.

Мы уже настолько привыкли к рекламным акциям сетевым магазинов вроде «0 0 24», что сейчас уже не обращаем на них внимание. Интерес к ним может появиться лишь у тех людей, которые ещё не попадались на эти трюки, ведь реклама от известных магазинов нам предлагает действительно беспроцентную рассрочку, а насколько всем известно, обманывать потребителя противозаконно. Получается, что мы берём кредит под 0% переплаты с первым взносом 0 рублей на срок 24 месяца (на этом месте может стоять цифра 6, 10, 12, 36 и др.).

Всем также известно, что любой банк работает с целью получения прибыли, да и магазин не будет работать в минус. Так в чём тут подвох и есть ли он? Забегая немного вперёд, скажу, что подвох действительно стоит ожидать – банки наставили столько ловушек, что, анализируя отзывы, просто диву даешься их изобретательности. Но самое интересное, что иногда и вправду удаётся получить товар под 0% и даже ниже предлагаемой цены. К этим немногочисленным счастливчикам относятся либо люди, которым везёт по жизни, либо те, кто хорошо разобрался в теме и знает, как действовать. Поэтому в этой статье мы предлагаем разобраться в этой теме, понять в чём подвох у кредитов под 0%, и уже «вооружёнными знаниями» брать товар в кредит по схеме 0 0 24.

Варианты кредита «0 0 24»

Существует всего лишь два варианта рассрочки. Первый вариант – это так называемая «чистая» рассрочка, когда магазин без участия банка продает вам товар с рассрочкой платежа, и второй вариант – обычный кредит, предоставляемый банками-партнёрами магазина под вполне реальные проценты.

Во втором варианте схема кредита следующая: магазин даёт скидку на товар, а банк начисляет проценты на сумму этой скидки. В итоге для покупателя итоговая переплата будет 0%, по крайней мере, согласно рекламе (умная рассрочка и прочее). Но судя по многочисленным отзывам, это, конечно, не так, что и следовало ожидать – банки всё равно не упустят своей выгоды и сдерут лишнюю тысячу-другую. В общем, подводных камней здесь немало.

Кстати, когда вы обращаетесь в магазин по рекламе о рассрочке, а вам вдруг говорят про кредит, то удивляться тут не надо, ведь рассрочка – это способ оплаты товаров или услуг, при котором платёж производится не в полной сумме их стоимости, а частями, и она необязательно должна быть беспроцентной. Просто кредит с переплатой под 0% – это один вариант рассрочки, а обычно под ней подразумевается обычный потребительский займ с оплатой за оказанную банком услугу в виде годовых процентов.

Так вот. «Чистая» рассрочка – это такой редкий зверёк, которого вам вряд ли удастся поймать, вы просто не встретите сейчас предложения магазинов на условиях оплаты за товар частями в течение нескольких месяцев с нулевой переплатой. Почему? Ответ далее…

«Чистая» рассрочка

Есть такая поговорка: «кесарю кесарево, а слесарю слесарево». К чему бы это? А к тому, что каждый должен заниматься тем делом, которое у него хорошо получается: банки должны продавать деньги или, точнее, отдавать их на временное пользование с обязательным возвратом (деньги – это, по сути, товар, за пользование которым заёмщик платит, и немало), а магазины должны продавать товары.

Если торговая сеть решила избавиться от залежавшегося товара, то она может объявить акцию, по которой определённые позиции продаются с рассрочкой на 6 месяцев или на 1 год. С каждым покупателем заключается договор купли-продажи, в котором и прописываются условия поставки товара (услуги) и к нему прилагается график платежей. Если магазин не озаботился проверкой платёжеспособности покупателя, то он сильно рискует отдать товар и не получить за него деньги. Если клиент допускает просрочку платежа и если магазин упустит время и не проведёт своевременную работу с должником, то процесс получения денег может затянуться на долгие месяцы.

В этом случае начинается работа юристов, службы взыскания (если такая есть в торговой сети) и других людей, т.е. магазин тратит время и деньги на работу с должником, выполняя, по сути, работу банка. Банк же, всегда просчитывает риски и имеет большой опыт работы с должниками – это его основная деятельность.

Именно поэтому магазины не хотят взваливать на себя такую «ношу» и доверяют всю финансовую сторону вопроса, связанную с рассрочкой на банки-партнёры, которые всегда действуют по годами наработанной схеме.

Кстати, и для покупателя есть в этом варианте неприятный нюанс. Договор купли-продажи с графиком отложенных платежей будет регулироваться только Гражданским кодексом РФ. Таким образом, если продавец назначил вам «дополнительные» обязательства, а вы их просмотрели, то защититься от требований ушлого продавца вы сможете только в суде. Нарваться на неприятности по кредитному договору с банком уже сложнее. По крайней мере, за банковским сектором тщательно приглядывает государство в лице ЦБ РФ, да и.

Кредит под 0% переплаты

Начнём с небольшого отступления, чтобы было понятно, в чем смысл деятельности банков. Любое финансово-кредитное учреждение выдает в виде кредитов привлеченные средства:

  • от вкладчиков;
  • из ЦБ РФ.

В первом случае банк платит вкладчикам процент за привлечение их средств, выражаемый как годовой процент по вкладу. Зависит он от условий конкретного вклада. Второй вариант привлечения денежных средств также не бесплатен. Банк уплачивает государству (ЦБ РФ) определенный процент за привлеченные ресурсы, который называют ключевой ставкой (ранее этот процент именовался ставкой рефинансирования).

Как вы поняли, при таком раскладе финансовые структуры просто не в состоянии отдать вам деньги во временное распоряжение, не взяв при этом определенную плату. Причем размер этой платы должен превышать как минимум ставку рефинансирования. Тогда откуда взялся кредит 0%?

Теперь по существу. В рамках проводимой акции по умной рассрочке (пример названия акции в М.Видео), магазин делает существенную скидку на товар, и банк даёт на него кредит под определённый годовой процент. В итоге сумма стоимости тела кредита (товар, сниженный в цене магазином на 10-20%) и процента по нему не будет превышать изначальную стоимость покупаемого товара. Получается, что переплата действительно ноль процентов! Казалось бы, всё прозрачно и понятно, но почему же тогда столько вопросов и недовольства со стороны воспользовавшихся этими программами в Эльдорадо, М.Видео и других известных сетей?

Приведём выдержку из описания рекламной акции М.Видео.

«Умная рассрочка» – рекламная акция, в рамках которой организатором акции предоставляются скидки на товары при приобретении товара в кредит, в результате чего переплаты за товар не возникает при условии, что кредит предоставляется только на товар, дополнительные услуги банка не приобретаются.

Обратите внимание на последнюю фразу про доп.услуги. Как великолепно составлено описание акции, ставлю пять с плюсом ихним маркетологам. Получается, что переплаты не будет при условии, что доп.услуги не предоставляются или же имеется в виду, что они просто не навязываются и не предоставляются. Понимай, как хочешь!

Вот здесь собака и зарыта – опять эти коварные дополнительные услуги, которые с момента одобрения вам кредита будут подстерегать вас буквально на каждом шагу, если вы не примите меры и не откажитесь от них полностью. Кстати, важно отказаться от них не только на этапе оформления, но и далее, например, при погашении.

Так как нами манипулируют и что навязывают? Читайте об этом ниже и не попадайтесь.

В чём подвох?

Перечислим все основные подводные камни, на которые может напороться покупатель в процессе покупки товара в кредит под ноль процентов.

1. Страховка жизни и здоровья на сумму кредита. Это самое первое, что может навялить менеджер покупателю. Грамотный покупатель, конечно, сразу отказывается от всех страховок, и правильно делает, но банковский представитель тоже не дурак. Он может сказать, что: «Без страховки не одобрено?», даже не отправляя заявку в банк на рассмотрение, или подсунет одобренную заявку с уже включённой страховкой. В любом случае необходимо сверить вашу суммарную выплату в графике платежей (просите их распечатать до отправки заявки) со стоимостью товара, и сразу будет ясно – надули вас или нет.

Не хочу сказать, что страховка – это зло, в некоторых случаях она может выручить, но это ваше полное право: соглашаться на неё или нет. С другой стороны, ваша кредитная история может быть не настолько безупречной, и банк может действительно одобрить заявку только при условии подключенной страховки. В таком случае попробуйте обратиться к менеджерам, представляющим другие банки, и сравните все предложения.

2. В акции участвуют избранные товары по завышенным ценам. Эта хитрость известная. Магазин накинет цену на те же 10-20% и предложит взять товар в кредит без переплаты. Перед тем как согласиться на это предложение не помешает сравнить цены на подобный товар в других магазинах, с интернетом это сделать проще простого. Но даже и из этой ситуации можно выкрутиться с выгодой – в конце обзора будет рассказано, как можно приобрести товар по подобной акции, да ещё и со скидкой.

3. Небольшая ставка только на частичный срок кредита. Вам могут предложить взять кредит с действительно небольшим процентом (скажем, 8%), но такие условия будут действовать только первые 6 месяцев из нескольких лет. Т.е. начиная с 7 месяца процентная ставка бешено возрастает до 60-80%, и если вы досрочно не погасите кредит за полгода, то полная стоимость кредита (ПСК), т.е. переплата, будет существенной. Хорошо, если вас предупредили об этом (попадаются нормальные менеджеры), иначе переплаты 0% вам не видать. Но тут надо иметь в виду, что для досрочной выплаты, ваш ежемесячный платёж существенно (в разы) возрастёт по сравнению с платежом в графике выплат на весь срок – вы готовы к таким тратам?

4. Необходимость согласовывать с банком каждое погашение с суммой выше, чем в графике платежей. Это удар под дых, который вытекает из предыдущего пункта. Если вы решитесь на досрочное погашение, то, будьте добры, посетите банк и согласуйте каждый (!) досрочный, увеличенный по сумме взнос. Чувствуете, сколько времени вы потратите, а ведь время – деньги, или у вас много свободного времени? Чтобы избежать этих проблем, выбирайте программу кредитования без необходимости досрочного погашения, а со стабильной ставкой на каждый месяц выплаты.

5. Комиссия за погашение кредита. Это ещё один способ законного отъёма ваших денег. Допустим, вы приходите в офис, где согласовали досрочное погашение, и хотите внести деньги в кассу, а, оказывается, за эту операцию банк берёт комиссию 0,5% согласно тарифам на расчётно-кассовое обслуживание. Как правило, банк предоставляет один или несколько способов погашения без комиссий, например, в банкомате с функцией приёма наличных, или в компаниях-партнёрах (Евросеть и др.). Главное, чтобы это было удобно для покупателя.

Неплохой вариант – отправка денег межбанковским переводом из системы интернет-банкинга банка, в котором у вас была открыта, к примеру, карточка. Некоторые банки не берут комиссии за такие переводы или они будут небольшими.

Какие ещё комиссии банк может с вас удержать, компенсируя свои «потери» за низкую процентную ставку?

Это могут быть явные и косвенные комиссии:

  • за предоставление кредита;
  • за открытие и обслуживание ссудного счета;
  • за выпуск пластиковой карты и ее обслуживание;
  • за выдачу наличных из шкафа;
  • за досрочное погашение и т.д.

Не надо забывать и про штрафные санкции, которые можно получить за просрочку платежа. Чтобы этого не случилось, старайтесь гасить очередной платёж заранее: за 2-3 дня. Не оставляйте это на последний день – деньги могут не успеть дойти до счёта банка-кредитора.

6. Вы становитесь потенциальным клиентом банка для предложения различных продуктов/услуг. После успешного погашения вам могут предложить кредитную карту или в дальнейшем обрабатывать звонками, навязывая другие кредиты. Одобряя кредит вам сейчас, банк впоследствии рассчитывает на взаимовыгодное, если так можно выразиться, сотрудничество. Чтобы избавиться от назойливых звонков, достаточно отозвать согласие на обработку персональных данных у банка.

Как существенно сэкономить на нулевом кредите + несколько полезных советов.

Начнём с полезных советов. Наверно, это уже банальность, когда рекомендуют тщательное изучение всех договоров и приложений к ним перед «актом» кредитования. Понятно, что не всем под силу прочтение и анализ нескольких страниц, написанных мелким текстом (видимо, из-за экономии бумаги), тогда в обязательном порядке требуйте график платежей с финальной переплатой. Настаивайте на нежелании оплачивать страховку и требуйте точного следования условиям рекламной акции. Раз там сказано, что нет переплаты, значит, её не должно быть. Если что-то не понятно, не надо стесняться спрашивать об этом менеджера. НЕ ВЕРЬТЕ СЛОВАМ, ВЕРЬТЕ СВОИМ ГЛАЗАМ!

Судя по отзывам, одобрение сначала дают многим, буквально всем, и уже ближе к окончанию акции процент одобренных заявок существенно снижается. Не ждите, а как только началась акция, сразу посещайте магазин за покупкой нужного товара на озвученных условиях.

И напоследок, обещанная информация о возможности получить дополнительную скидку. Если вы выбираете кредит с возможностью досрочного погашения, то можно в самые короткие сроки погасить его досрочно. В этом случае вы купите товар со значительной скидкой от его первоначальной цены.

К примеру, вы решили купить телевизор за 100 тысяч рублей. С учётом условий рассрочки, магазин вам его продаёт за 90 тысяч рублей, а 10 тысяч – это проценты, начисляемые банком на весь срок кредита, допустим на 2 года. Вы расплачиваетесь досрочно за месяц, и экономите значительную сумму, не будем вдаваться в конкретику, но получается, что вам достался товар со скидкой условно 7-8 тысяч.

Некоторые так и делают. У людей есть возможность купить товар сразу, но они оформляют рассрочку, гасят её досрочно и получают существенную скидку. Надо только удостовериться, что банк не штрафует за досрочное погашение, и необходимо будет посетить банковское отделение для оформления погашения до окончания срока договора.

На одном из форумов мне встретилась такая любопытная фраза: «Банку не нужно дурить ВСЕХ – ему достаточно 90-95%». Менеджеры всё равно своего не упустят, им нужно выполнять план, так что одного они прокредитуют на отличных для него условиях, без какой-либо переплаты, а девяти другим навяжут доп.услуг, что называется, по полной программе. Так что задача любого покупателя быть среди этих 5-10%, которым банк выдал кредит по условиям, озвученным в рекламной акции магазина, как бы странно это ни звучало.

Здравствуйте, уважаемые читатели!

При приобретении бытовой техники либо других товаров наибольшей популярностью пользуется приобретение товаров в рассрочку под 0%.

Но далеко не в каждой ситуации сотрудники кредитного учреждения и консультанты разъясняют своим заемщикам то, что в процессе этой покупки может быть заключен договор не только заемщика с магазином, но и магазина с кредитным учреждением.

Результатом могут стать денежные потери.

Особенности рассрочки

Суть в том, что в случае, если гражданин решит выполнить возврат товара, который приобретен в рассрочку на подобных условиях, его обязательства перед финансовой организацией в данном случае не считаются прекращенными.

То есть даже в случае отказа от приобретения товара гражданин обязан полностью погасить заем, то есть оплатить кредитному учреждению фактическое время, которое он пользовался займом, а также другие платежи, которые указаны в кредитном соглашении.

Например, при покупке в рассрочку телевизора стоимостью 50 000 рублей на срок в 10 месяцев сумма кредитного соглашения составит 42 000 рублей. А разница в 8000 представляет собой проценты, которые на этих денежных средствах заработает кредитное учреждение.

Как правило, подобную переплату при взятии займа берет на себя торговая точка, где производится покупка. В результате ситуация принимает такой оборот, что финансовая организация начисляет собственные проценты на заем, выдаваемый покупателю, а их сумма включается в стоимость товаров.

Как раз вследствие этого перед подписанием и заключением договора следует обязательно бдительно его изучить. Иногда при досрочном погашении имеется возможность снижения общей суммы займа либо времени выплат.

Подобная выплата используется чаще всего крупными магазинами. Но для покупателя такая ситуация не всегда оказывается выгодной, так как стоимость товара чаще всего оказывается выше на 10–15 % в сравнении с другими торговыми точками.

Вторым нюансом становится то, что для того, чтобы получить выгоду, сотрудники данного конкретного магазина могут настойчиво навязывать заемщикам добавочные услуги, от которых он имеет полное право отказаться.

Вследствие этого при чтении составляемого кредитного договора необходимо обращать внимание даже на самые небольшие детали соглашения, которое намеревается оформить кредитное учреждение.

Это следует делать по той причине, что не всегда заемщику могут сообщить, кто будет его кредитором, и оформить на него заем в микрофинансовой организации.

Отличием такого соглашения становятся более высокие платежи по штрафам и условия досрочного погашения задолженности.

В случае, если публикация показалась вам интересной, для распространения публикации внизу следует нажать «Поделиться».

Спасибо за внимание!

Возможно, вам будут интересны следующие публикации:

Как выплатить кредит быстрее, при этом не переплачивая, можно ознакомиться

Сколько необходимо не платить займ, чтобы погасить долг за копейки, можно ознакомиться

Что влияет на кредитную историю, можно ознакомиться

Почему банк может отказать в кредите?

Часто бывает, что несмотря на отличный постоянный доход, большой стаж работы и кредитную историю, многие клиенты получают отказ от банков в получении кредита/рассрочки/ипотеки/автокредите. По данным НБКИ, банки одобряют до 50% заявок на розничные займы. То есть, каждый второй человек получает отказ в кредите.

Почему банки так поступают? Этот вопрос часто возникает на многих финансовых форумах. Давайте разбираться.

Причины отказа банков в кредитном продукте

Банки нередко отказывают в кредите. И это не всегда неблагонадежные, с финансовой точки зрения, люди. У банков есть масса причин, по которым они могут отказать. Это не всегда связано только с суммой доходов гражданина. Причин существует масса. Банк может закрыть глаза на какие-

Плохая кредитная история

В нее вносятся данные о том, как заемщик выплачивал долги. Особое внимание уделяют просрочке, а также сроку ее погашения. В досье вносят информацию о том, как часто гражданин обращается в банк за выдачей кредита, а также количество отказов. Недавно в КИ стали вносить также данные о штрафах в ГИБДД, задолженностях по ЖКХ. Нередкими стали случаи, когда сотрудник случайно может испортить кредитную историю гражданина, по ошибки внеся не верные данные. Помните о том, что любая отрицательная отметка в КИ может негативно сказаться на решении банка.

Плохая кредитная история

Рекомендуем обратиться в банк и запросить информацию по вашей КИ. Если вы там обнаружите неточности и ошибки, то займитесь их исправлением.

Комментарии: проверить бесплатно кредитную историю с помощью госуслуги и сайта НБКИ можно

Отсутствие кредитной истории

Это рассматривается как еще один серьезный минус. Банки будут сомневаться, можно ли доверять гражданину крупную сумму денег. Иногда они предлагают выдать потребительский кредит, отказывая в крупной займе.

В такой ситуации рекомендуем оформить кредитную карту и пополнять ее баланс. Можно попробовать обратиться за займом в МФО. Главное, не забывайте вовремя успевать погашать свои долги.

Комментарии: Я даже скажу больше, отсутствие кредитной истории равносильно плохой кредитной истории. Я в свое время кредитную историю поднимал с небольших покупок на сумму 8-9к. И да это был кредит. Потом была кредитная карта, ну а дальше все по накатанной.

Слишком высокий доход или почему банк отказывает с хорошей кредитной историей?

Кредитные организации относятся с подозрением к гражданам, которые берут в кредит технику, стоимостью 10 тысяч рублей, при больших доходах. Так же не доверяют и тем, кто обращается за маленьким займом, имея неплохую заработную плату. В таком случае, кредитный специалист может заподозрить неладное и перестраховаться, то есть отказать в кредите. Перед тем, как идти в банк, подготовьте ответ на вопрос, почему при высоком доходе вы хотите взять кредит на маленькую сумму.

Комментарии: Да и такое бывает. Помню при мне клиенту отказали в рассрочке на небольшую сумму. Получалось, что-то вроде 3000 рублей в месяц на доход в 45 000 рублей. Ну в общем, так бывает. В таких случаях банк вам в лицо говорит, чтобы вы не лезли в это, а немного подкопили и сами без кредитов/мам и пап купили.

Низкий доход

Банки считают, что на погашение долга у заемщика должно уходить не более 30% от его официального дохода. Это прописано законодательными актами и данное положение никак нельзя обойти. Считается, что низкая сумма зарплаты, не позволит гражданину платить по кредиту, а значит увеличится риск неуплаты. Кредитор должен быть уверен в том, что он получит свои деньги назад, а также сможет заработать. Не стоит забывать о том, что прибыль – это главная цель кредитной организации. В любом случае, вам могут предложить потребительский кредит, а вот взять что-то покрупнее – не получится.

Низкий доход

Несоответствие минимальным требованиям

Иногда отказывают, потому что гражданин не соответствует минимальным требованиям банка. У разных банков свои требования к кандидатам на кредит, но в целом они все совпадают. Сотрудники обращают внимание на возраст гражданина, его официальное место работы, а также трудовой стаж. Многие предпочитают работать только с официально трудоустроенными гражданами. В качестве подтверждения банк может запросить вашу трудовую книжку, а также справку о зарплате. Некоторые кредиты невозможно получить без этих сведений. Без официального трудоустройства вам могут не выдать даже ссуду.

В этой ситуации невозможно дать какой-то совет. Возраст вы поменять не сможете, а справку о заработной плате категорически не рекомендуется подделывать, так как это чревато уголовным наказанием.

Досрочно погашенные кредиты

Если кредитор постоянно быстро выплачивает кредиты, то банк не получает запланированную прибыль, которая выражается в процентах. Для тех, кто выплачивает досрочно, могут даже назначаться различные комиссии и штрафы. Если вы часто практикуете такой способ, то попробуйте обратиться за кредитом в другую организацию.

Несколько действующих кредитов/большая кредитная нагрузка

У некоторых заемщиков есть несколько действующих замов. Граждане прибегают к взятию ссуды, чтобы погасить задолженность в другой организации. Банк считает, что чем больше у человека долгов, тем менее профессионально он умеет распоряжаться деньгами. Если вам отказали по такой причине уже несколько банков, то рекомендуем сначала закрыть предыдущие долги, а потом попробовать еще раз.

Комментарии: Да, стоит отметить, что кредитная нагрузка на сегодняшний достаточно жестко регламентируется. Сейчас даже МФО обязаны подавать информацию в БКИ о выданных займах. В таких случаях лучше всего попытаться рефинансироваться, выплатить долг и как-то более грамотно распоряжаться своими средствами.

Опасная профессия

Есть профессии, которым банки нередко отказывают в кредитовании. Как правило, это работники силовых структур, спасатели, а также пожарные. Это связано с тем, что их жизнь постоянно подвергается опасности и при наступлении несчастного случая, работники таких структур могут потерять возможность выплачивать кредит.

Однако, здесь есть решение. Банк согласится вам дать ссуду, если вы оформите страховку.

Судимость заемщика

Вероятность найти кредитора, который выдаст займ человеку с судимостью, практически равна нулю. Это вызвано опасением, что гражданин может опять совершить преступление и не сможет выплатить долг. Решить эту проблему никак не получится, разве что попытать счастья в разных банках. Возможно, где-то вам улыбнется удача.

Возраст заемщика

Об этом уже было сказано чуть выше. Но напомним еще раз. Банк не даст кредит лицу, чей возраст младше 21 года. По факту, банки соглашаются дать кредит только по достижению гражданином 23 лет.

Небольшой стаж работы

Банки выдают кредиты только тем гражданам, которые являются официально трудоустроенными. Если ваш стаж менее одного года, то, к сожалению, банк может отказать в выдаче кредита.

Рекомендуем подождать и обратиться в другой банк. Не советуем подделывать трудовую книжку, так как это подразумевает под собой уголовную ответственность.

Уклонение от воинской службы

Мужчинам могут отказать по причине отсутствия военного билета. Его обычно просят предъявить, если нужна ипотека. До 27 лет многие мужчины не могут даже оформить займы на маленькие суммы. В первую очередь, это связано с тем, что, если их заберут в армию, то платеж по кредиту будет приостановлен.

Уклонение от армии

Недостоверные данные при подачи заявки

Если в договоре указаны недостоверные данные, то вам однозначно будет отказано в кредите. Внимательно следите за тем, чтобы не допустить ошибки в написании адреса или фамилии, не перепутайте цифры в серии паспорта. Бывает и такое, что некоторые заемщики сознательно указывают не ту дату рождения в договоре или делают ошибки в паспортных данных, надеясь, что сотрудник банка этого не заметит.

Комментарии: Да, такое бывает. Тут уже вопросы к менеджеру, который заполняет. Но… На сегодняшний день, нужно сильно постараться с этим. Ведь банк, как правило, видит своего клиента уже по первым внесенным данным. И да, договора с ошибочными данными паспорта тоже оформляются, правда потом переофрмляются.

Отказ от страховки

Несмотря на то, что страхование является исключительно добровольной услугой, на деле оказывается все не так. Отказ от страховки гарантирует не выдачу кредита. Для кредитных организаций страховой полис является гарантией того, что они получат назад свои деньги. Кстати, банковские организации получает с договоров страхования от 15 до 30% прибыли. Поэтому им выгодно, чтобы клиент оформил страховку.

Комментарии: А вот тут начинается самое интересное. Кто меня читает, знает, что я работал с такой темой как оформление кредитов/рассрочек в магазинах, да и сейчас бывает помогаю. Так вот, очень часто такое бывает, что клиенты уже одобрено, но только со страховкой. Такая схема позволяет клиенту не получать отказ, а сразу получать одобрение. А от страховки, всегда можно отказаться, пусть и не так просто. Однако, к сожалению, отсутствие страховки часто может стать причиной отказа, но об этом могут предупредить, как сами кредитные менеджеры, так и банк в целом.

Скрытые причины отказа в кредите

Иногда причины, по котором не выдают гражданину кредит, могут быть не очевидными. Например, заявитель в разных государственных организациях постоянно указывает о себе разные сведения. Кредитные специалист будут сравнивать информацию, поступившую ему с информацией, которую заемщик предоставляет в другие организации. При несовпадении сведений может быть отказ в кредите.

У банков существует «черный список», куда попадают излишне принципиальные клиенты, которые скандалили или подавали жалобы на работу организации в государственные органы.

В «черный список» попадают и те, кто решил обратиться в суд из-за разногласий с кредитором.

Кредитный специалист обращает внимание на внешний вид заемщика. Если гражданин в нетрезвом состоянии, выглядит неопрятно и разговаривает нецензурно – ему откажут.

Скоринг — главная причина отказа в кредите

Скоринг подразумевает под собой автоматическую систему, которая подсчитывает риск невозврата заемщиком банку суммы долга. Скоринг применяется и при оформлении потребительского займа, и при оформлении ипотеки. Программа учитывает все вышеперечисленные факторы и дает оценку потенциального заемщика. Параметры настраиваются в зависимости от потребностей организации. Если кредитный портфель большой, то параметры могут ужесточаться.

Могут ли банки не разглашать причины отказа?

Если говорить про европейские страны, то там банки предоставляют клиентам отчет, аргументируя причины отказа. Отечественные организации предпочитают не разглашать эти сведения, объясняя это заботой о своей безопасности. Банки предполагают, что клиент, узнав о причине отказа, может изменить свое поведение и обратиться в другую организацию за выдачей кредита. Таким образом, он подвергнет кредитора финансовому риску.

Некоторые убеждены в том, что сотрудники банков не сообщают о причинах отказа по собственной инициативе. В банке уверяют, что отказы не зависят от социального статуса граждан и их национальности, политических убеждений. Но как правило, чаще всего получают отказы матери-одиночка, мигранты, многодетные родители и другие.

Как увеличить шансы на получение кредита?

Убедитесь в том, что вы соответствуете возрастному цензу, имеете достаточный трудовой стаж и можете подтвердить свои доходы. Не просите крупную сумму кредита. Вы можете рассчитывать на сумму платежей, которая ежемесячно не превышает 30% вашего дохода. Если вы попросили кредит на большую сумму, то есть большой шанс получить отказ. Погасите задолженности по штрафам, ЖКХ, алиментам. На момент обращения в банк у вас не должно быть долгов. Вы должны выглядеть опрятно. В состоянии алкогольного опьянения, а также в грязной одежде, вам точно откажут в выдаче кредита. Пишите о себе только достоверную информацию. Банк воспримет обман как мошенничество и откажет в кредите. Даже если это ошибка была допущена случайно. Поэтому тщательно проверяйте все документы.

Иные способы получить кредит

Если вам один банк отказал в кредите, то попробуйте обратиться в другой. Существует вероятность, что там требования к заемщикам могут быть более лояльными.

Как узнать почему отказывают банки?

Самый сложный способ – это выяснить причину отказа, а затем попытаться ее устранить. Попробуйте выяснить у кредитного специалиста, почему он отказал в выдаче займа. Конечно, кредитные организации могут оставить за собой право не разглашать эту информацию, но иногда сотрудники идут навстречу потенциальным клиентам. Если вам дадут развернутый ответ, то вполне вероятно, что у вас получится исправить ситуации, а затем все-таки получить кредит.
статья пишется

Комментарии: Как правило, банки не рассказывают почему. Даже большинство кредитных менеджеров не знают точную причину. Зато чаще всего об этих причинах в курсе сами клиенты. Это как показывает практика. Но молчат об этом. На самом большинству все равно не ваши причины. Магазины нужно продать, менеджеру заработать на комиссии. И все они только будут рады, если вы им отдадите ваши средства. Но такие уж законы у нас. Банк, как говорится, в праве не разглашать информацию.

Почему банки отказывают в автокредите/кредитной карте/рассрочке телефона или ноутбука?

От alexD

Как бы я не намешал все, разница все таки есть.

Почему банки отказывают в рефинансировании можно почитать

Выводы и итоги. Что делать если не дают кредит, а он так нужен?

От alexD:

На самом деле есть еще одна причина. О которой мало, кто говорит, но она есть. Это оформление нескольких кредитов в течение короткого периода времени. Были случаи отказа в рассрочке по причине скоринга, но по факту клиент неделю назад оформил кредит и вот пришел за новым продуктом. Так делать не стоит. В таких случаях помогает кредитная карта, как бы то не было.

А что делать то? Если вам не дают большую сумму, можно попробовать раздробить ее на несколько частей. Это не всегда, но бывает работает.

А если отказали во всех банках?

Я сейчас буду злодеем и вообще плохим. Но предложу вариант с залоговым кредитованием. Но попрошу не лезть в такую тему, как микрозаймы. Плохо это все.

Если вам везде отказали, значит может и не нужен вам кредит?

admin

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *