Миллионы рублей

Куда бы я потратил свои миллионы?

Приветствуем Вас в игре «Куда бы я потратил свои миллионы?»Вам дается стартовый капитал в размере $75000, и Вы можете их потратить по своему собственному желанию — делать покупки, дарить подарки, играть в казино. Для преумножения капитала можете покупать бизнес.

Опыт и уровень

Чем выше Ваш уровень, тем больше вещей Вам доступно. Повышать уровень можно покупая вещи, даря подарки и играя в казино. Некоторые вещи при подарке дают больше опыта, чем при их покупке. Список таких вещей меняется каждые сутки.

Энергия

Каждое действие в игре отнимает определенное количество энергии. Восстановление энергии происходит с течением времени — единица энергии в пять минут. Съев еду, можно восполнить часть энергии, а полностью восстановить энергию можно при помощи банкнот.

Казино

Играя в казино можно увеличить свой капитал. Каждое вращение рулетки требует пять единиц энергии. При проигрыше в казино, вы получаете единицу опыта на каждую поставленную $1000.

Бизнес

Бизнес постоянно приносит прибыль, но для её сбора требуется определенное количество энергии. Некоторые виды бизнеса требуют определенное количество друзей в игре, что показывается на соответствующей иконке.

Животные

При кормлении своих животных Вы получаете опыт.Количество животных не может быть больше Вашего текущего уровня.

Названия больших чисел

Для удобства чтения и запоминания больших чисел цифры их разбивают на так называемые «классы»: справа отделяют три цифры (первый класс), затем еще три (второй класс) и т.д. Последний класс может иметь три, две и одну цифру. Между классами обычно оставляется небольшой пробел. Например, число 35461298 записывают так 35 461 298. Здесь 298 — первый класс, 461 — второй класс, 35 — третий. Каждая из цифр класса называется его разрядом; счет разрядов также идет справа. Например, в первом классе 298 цифра 8 составляет первый разряд, 9 — второй, 2 — третий. В последнем классе может быть три, два разряда (в нашем примере: 5 — первый разряд, 3 — второй) или один.

Первый класс дает число единиц, второй — тысяч, третий — миллионов; сообразно с этим число 35 461 298 читается: тридцать пять миллионов четыреста шестьдесят одна тысяча двести девяносто восемь. Поэтому говорят, что единица второго класса есть тысяча; единица третьего класса — миллион.

Таблица, Названия больших чисел

1 = 100	один
10 = 101	десять
100 = 102	сто
1 000 = 103	тысяча
10 000 = 104
100 000 = 105
1 000 000 = 106	миллион
10 000 000 = 107
100 000 000 = 108
1 000 000 000 = 109	миллиард (биллион)
10 000 000 000 = 1010
100 000 000 000 = 1011
1 000 000 000 000 = 1012	триллион
10 000 000 000 000 = 1013
100 000 000 000 000 = 1014
1 000 000 000 000 000 = 1015	квадриллион
10 000 000 000 000 000 = 1016
100 000 000 000 000 000 = 1017
1 000 000 000 000 000 000 = 1018	квинтиллион
10 000 000 000 000 000 000 = 1019
100 000 000 000 000 000 000 = 1020
1 000 000 000 000 000 000 000 = 1021	секстиллион
10 000 000 000 000 000 000 000 = 1022
100 000 000 000 000 000 000 000 = 1023
1 000 000 000 000 000 000 000 000 = 1024	сеплиллион
10 000 000 000 000 000 000 000 000 = 1025
100 000 000 000 000 000 000 000 000 = 1026
1 000 000 000 000 000 000 000 000 000 = 1027	октиллион
10 000 000 000 000 000 000 000 000 000 = 1028
100 000 000 000 000 000 000 000 000 000 = 1029
1 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 = 1030	нониллион
10 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 = 1031
100 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 = 1032
1 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 = 1033	дециллион

Единица четвертого класса называется миллиардом, или, иначе, биллионом (1 миллиард = 1000 миллионов).

Единица пятого класса называется триллионом (1 триллион = 1000 биллионов или 1000 миллиардов).

Единицы шестого, седьмого, восьмого и т.д. классов (каждая из которых в 1000 раз больше предшествующей) называются квадриллионом, квинтиллионом, секстиллионом, септиллионом и т.д.

Пример: 12 021 306 200 000 читается: двенадцать триллионов двадцать один миллиард триста шесть миллионов двести тысяч.

стр. 9

В этой статье я хочу поделиться с вами некоторыми впечатляющими фактами из окружающего нас мира. Мы рассмотрим по-настоящему большие и даже гигантские числа, с которыми можем столкнуться либо в реальности (порой сами того не замечая), либо в расчетах, говорящих кое-что важное о нашей Вселенной. Некоторые числа настолько поражают воображение, что даже для того чтобы только их представить, уже необходимо приложить немало умственных усилий. Статья будет построена следующим образом. Мы будем двигаться по пути возрастания степеней десятки, начав от миллиона и дальше, насколько у нас хватит знаний, терпения и сил. Давайте же отправимся в путь.

Миллион = 1 000 000 = 10⁶

Наша первая остановка — «миллион» или 10 в 6-й степени. Это большое число, но все-таки оно не поражает воображение настолько, насколько это делают те числа, к которым мы перейдем вскоре. С миллионами чего-либо мы сталкиваемся довольно часто. До миллиона можно даже досчитать, и один весьма необычный человек по имени Джереми Харпер сделал это, транслируя свой трехмесячный счетный марафон в Интернет. Кстати, миллион секунд — это всего-навсего 11,5 дней. Миллиона рублей может не хватить для покупки хорошего автомобиля или скромной квартиры в Санкт-Петербурге. Стопка из миллиона книг, поставленных друг на друга, не выйдет даже за пределы атмосферы Земли. В свою очередь, из миллиона букв можно составить одну, достаточно большую, книгу (например, полная Библия состоит из более чем 2,5 миллионов букв). Миллион горошин поместится в большом мешке, который в принципе можно будет даже приподнять, если вы не боитесь надорваться. Миллион песчинок запросто поместится в пригоршне.

А миллион бактерий будет едва различим невооруженному глазу. Человеческий волос, увеличенный в миллион раз, будет диаметром около 100 метров. Здание в миллион этажей (если бы такое можно было построить) поднялось бы в высоту на 2,5 тысячи километров, — в 4 с лишним раза выше, чем летает телескоп Хаббла и большинство искусственных спутников Земли.

Миллиард = 1 000 000 000 = 10⁹

Всё это достаточно любопытно, но особо не впечатляет. Впрочем, мы только начали свой путь. И наше следующее число — «миллиард» или 10 в 9-й степени. С миллиардами мы встречаемся гораздо реже. Если мы хотим увидеть миллиард чего-либо и при этом не быть раздавленными, то придется брать что-то очень, очень маленькое. Например, молекулы. Конечно, одна молекула невооруженным взглядом не видна (да и не во всякий микроскоп ее можно разглядеть). А вот миллиард молекул, поставленных «плечом к плечу», займут около 30 сантиметров (вообще, молекулы сильно различаются по своим размерам и для примера мы взяли молекулу воды, состоящую, как известно, из двух атомов водорода и одного атома кислорода). Сумму в миллиард долларов еще можно как-то представить. Это цена какого-нибудь суперсовременного боевого самолета или военного авианосца (да, война это очень дорогостоящее мероприятие). Стоимость Большого Адронного Коллайдера — около 10 миллиардов долларов. Головной мозг человека состоит из 100 миллиардов нейронов.

И столько же, но только людей, жило на нашей планете за всю ее историю. Теперь давайте посмотрим наверх. Если разделить расстояние от Земли до Луны на миллиард, то получится примерно 40 сантиметров. А если на тот же миллиард разделить расстояние от Земли до Солнца, то получится уже 150 метров, а это большой такой небоскреб высотой почти в половину Эйфелевой башни. Сама Земля, уменьшенная в миллиард раз, станет размером с виноградину, — и, кстати, тогда она превратится в черную дыру. Космические аппараты «Вояджер», запущенные в 1977 году, пролетели почти по 20 миллиардов километров каждый. Космос по-настоящему огромен, и мы еще ощутим это в полной мере, когда перейдем к числам гораздо большим. А что насчет времени? Миллиард секунд — это 31,7 года, целое поколение. Если увеличить атом водорода в миллиард раз, то его диаметр составит целых 10 сантиметров, хотя его ядро даже при таком увеличении все равно не разглядишь. В этом масштабе мельчайшие вирусы будут гигантами размером в несколько десятков, а то и сотен метров. И даже молекула ДНК будет шириной в целых 3 метра.

Триллион = 1 000 000 000 000 = 10¹²

Наш третий гость — «триллион» или 10 в 12-й степени. И чтобы представить его наглядно, уже придется потрудиться. Например, что может стоить триллион долларов? По некоторым подсчетам, это цена экспедиции на Марс. А как вы думаете, сколько всего наличных денег на планете Земля? Около 4 триллионов долларов. Забавно, что государственный долг США почти в 5 раз больше. А если сложить вообще всё то, что можно купить сегодня за деньги, то это будет стоить почти 100 триллионов долларов.

Общая масса воздуха, который вдыхают все люди на нашей планете за 1 год, составляет около 6 триллионов килограмм. В океанах нашей планеты обитает около триллиона рыб. Триллион секунд, как вы наверняка уже догадались, это в тысячу раз дольше, чем миллиард, — то есть 31 с лишним тысяча лет. Примерно столько времени назад вымерли неандертальцы. Но это секунды. А вот через триллион лет случится нечто гораздо более интересное — в галактиках прекратят образовываться новые звезды. Триллион километров — такое расстояние свет в вакууме проходит чуть больше чем за месяц. А 42 триллиона километров — это расстояние до ближайшей к нам звезды (Проксимы Центавра). Если мы возьмем триллион бактерий (допустим, у нас как-то получится их собрать всех вместе), то они займут объем одного кубика сахара. Примерно столько бактерий содержится на теле человека. А число клеток в нем — несколько десятков триллионов. Во всех когда-либо отпечатанных книгах за всю историю книгопечатания около 100 триллионов букв. Вообще, кажется, что триллион это очень много. Но попробуем взять что-нибудь по-настоящему маленькое, — например атом. Горстку из триллиона атомов даже не увидеть невооруженным взглядом, вот насколько они малы. Давайте лучше увеличим что-нибудь в триллион раз. Например, электрон. Он будет размером с горошину. А вот кварки, увеличенные в триллион раз, все еще не будут видны. Кстати, вы же понимаете, что взять триллион штук чего-либо это совсем не то же самое, что увеличить это что-то в триллион раз?

Квадриллион = 1 000 000 000 000 000 = 10¹⁵

Четвертое число — «квадриллион» или 10 в 15-й степени. Это название уже не на слуху и редко кто пользуется им в обыденной жизни. Например, квадриллион долларов — это сумма неиспользуемая в практическом смысле. Даже не понятно, что может стоить так много. Разве что небольшая гора высотой метров в 200, состоящая из цельного куска платины (если бы такая существовала и если бы мы умудрились продать ее на рынке по текущему курсу). В теле человека (не только на коже, как в предыдущем абзаце) обитает до 1 квадриллиона бактерий, и их общий вес составляет около 2 килограмм. А еще на нашей планете живет примерно квадриллион муравьев (да, их гораздо больше, чем людей, — примерно в 100 тысяч раз).

Если пролететь квадриллион километров (а это примерно 100 световых лет), то можно посетить несколько ближайших к Земле звезд и вернуться обратно. Через 200 квадриллионов секунд Солнце перейдет в стадию красного гиганта. Помните кварки из нашего предыдущего абзаца? Давайте увеличим их в квадриллион раз. Размер самых больших из них будет равен примерно 1 миллиметру, а самые маленькие (так называемые «истинные» кварки) все еще не будут видны. И нейтрино, кстати, тоже видны не будут, хотя об их размерах мы можем судить только весьма приблизительно. А еще самые мощные современные компьютеры выдают несколько десятков квадриллионов операций в секунду (петафлопсов).

Квинтиллион = 1 000 000 000 000 000 000 = 10¹⁸

Наш пятый гость — «квинтиллион» или 10 в 18-й степени. Он в тысячу раз больше квадриллиона. Квинтиллион километров — это примерный диаметр нашей галактики, которая называется Млечный Путь. До нашей соседки — галактики Андромеды — 25 квинтиллионов (и, кстати, это расстояние сокращается на 300 километров каждую секунду, потому что мы сближаемся именно с такой скоростью). Квинтиллион секунд — это время в 2 раза большее, чем то, которое прошло от Большого Взрыва и до сегодняшнего момента. Для того чтобы вычерпать все мировые океаны, достаточно 5-6 квинтиллионов стаканов. А если мы возьмем квинтиллион молекул чернил, то сможем написать ими какое-нибудь одно, не очень большое, слово. 25-30 квинтиллионов молекул содержится в 1 куб.см воздуха при нормальной температуре и давлении (в основном, это молекулы азота – 78% и кислорода – 21%). Масса всей атмосферы Земли — около 5 квинтиллионов килограмм. Число возможных комбинаций кубика Рубика — 43 квинтиллиона с лишним. Для размещения квинтиллиона бактерий нам потребуется достаточно большая бочка, впрочем всего одна. Компьютер с производительностью квинтиллион операций в секунду должен появиться через пару лет. И наконец, если мы хотим кинуть монету таким образом, чтобы она упала на ребро 5 раз подряд, то в среднем нам придется сделать для этого около 8 квинтиллионов попыток (хотя, конечно, это сильно зависит от того, что это за монета и как именно мы ее кидаем).

Секстиллион = 1 000 000 000 000 000 000 000 = 10²¹

Двигаемся дальше. «Секстиллион» или 10 в 21-й степени. Столько атомов содержится в небольшом шарике из алюминия, диаметром в пару миллиметров.

За один вдох мы захватываем около 10 секстиллионов молекул воздуха (причем среди них почти наверняка будут несколько молекул, которые были выдохнуты какой-нибудь выдающейся исторической личностью, например Элвисом Пресли). Вес гидросферы Земли – полтора секстиллиона килограмм, а Луны около 70 секстиллионов. Увеличив в секстиллион раз нейтрино, мы наконец-то сможем его разглядеть, хотя он будет совсем крошечным даже при таком фантастическом приближении. Количество песчинок на всех пляжах Земли — несколько секстиллионов, хотя это сильно зависит от того, как и что именно мы считаем. При этом, звезд во Вселенной даже еще больше (об этом чуть ниже). А размер видимой ее части — примерно 130 секстиллионов километров. Разумеется, такие расстояния никто в километрах не меряет, а использует для этого куда более подходящие световые годы и парсеки.

Септиллион = 1 000 000 000 000 000 000 000 000 = 10²⁴

Наш следующий на очереди гигант это «септиллион» или 10 в 24-й степени. Находить примеры из жизни становится всё труднее. 6 септиллионов килограмм весит наша Земля. Количество звезд в обозримой Вселенной — септиллион или совсем немного меньше.

Знаменитое число Авогадро, обозначающее количество молекул в одном моле вещества, составляет почти септиллион (более точное значение: 6 на 10²³ степени). 10 септиллионов молекул воды поместится в одном стакане. А если выложить в ряд 50 септиллионов маковых зерен, то такая цепочка протянется до Туманности Андромеды.

Октиллион = 1 000 000 000 000 000 000 000 000 000 = 10²⁷

10 в 27-й степени это «октиллион». Октиллион горошин займут такой же объем как планета Земля. Еще это число интересно тем, что если взять 5-10 октиллионов атомов, то из них можно составить человеческое тело.

Нониллион = 1 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 = 10³⁰

И, наконец, 10 в 30-й степени — это «нониллион». Приходится обращаться к примерам из чистой фантастики. Нониллион долларов стоили бы 5 планет размером с Землю, если бы они состояли из чистой платины. Для того, чтобы разглядеть невооруженным взглядом базовые составляющие материи (предполагается, что это одномерные квантовые струны), их придется увеличить в 100 нониллионов раз. Достаточно сказать, что толщина человеческого волоса при таком увеличении превысит размеры обозримой Вселенной. Масса Солнца — 2 нониллиона килограмм, а всей Солнечной системы лишь ненамного больше.
Время жизни протона – минимум нониллион лет (а скорее всего, намного больше). В 1 килограмме вещества примерно 1 нониллион электронов. А из нониллиона молекул можно составить целого слона.
10 в 33-й степени называется дециллион, но дальше мы обойдемся уже без обозначений. Масса Галактики – 2 на 10⁴¹ килограмм. Число возможных комбинаций в колоде из 36 карт – 3.72 на 10⁴¹, а позиций в шахматах – 4.6 на 10⁴². Энергия взрыва сверхновой звезды – 10⁴² джоуля. Количество молекул воздуха на Земле – 10⁴⁴, а количество атомов, составляющих всю нашу планету, – 10⁵⁰. Масса всей Вселенной – 1.7 на 10⁵³ килограмм. Типичный белый карлик состоит из 10⁵⁷ частиц. Если поделить самое большое из реально существующих расстояний (радиус Вселенной) на самое малое (длину Планка), то получится 4.6 на 10⁶¹. 10⁶⁶ лет – время испарения черной дыры с массой Солнца. Число атомов в Галактике – 10⁶⁷, а во всей Вселенной – 10⁷⁷. При этом, элементарных частиц во Вселенной – 10⁸⁰, а число фотонов и того больше, – 10⁹⁰. Число 10¹⁰⁰ имеет красивое название «Гугол». Через Гугол лет испарятся последние черные дыры и наша Вселенная погрузится во тьму (наверное). Количество неповторяющихся шахматных партий (так называемое Число Шеннона) равно минимум 10¹¹⁸.
Если набить всю обозримую Вселенную «под завязку» протонами, то их в нее поместится около 10¹²². А если взять для той же самой цели самый малый из известных науке объемов (планковский объем), то получится 10¹⁸⁵. Поистине ошеломляюще. Наверное, здесь заканчивается теоретическая физика и начинается чистая математика — царица всех наук.
Да, есть числа и гораздо большие, но они уже не имеют применения в реальном мире. Одним из самых больших чисел (а до недавнего времени — самым большим) из тех, которые использовались в доказательствах теорем, является число Грэма, введенное математиком Рональдом Грэмом. Оно настолько велико, что для его обозначения пришлось использовать совершенно новую нотацию, то есть систему записи чисел. Единственное, что можно сказать о числе Грэма, так это то, что каким бы вы его не представили, на самом деле оно гораздо, гораздо больше. Заканчивается оно на 387, а вот с какой цифры начинается, не знает никто и не узнает, судя по всему, никогда.
Поскольку в данном тексте я обращался к очень большим числам, то наверняка допускал неточности, хотя и старался по возможности их не делать, проверяя то, что пишу, во внушающих доверие источниках. Конечно, если мы говорим, например, о квинтиллионе частиц, то ошибка в 10 раз будет почти незаметна (10¹⁸ и 10¹⁹ на глаз различаются не слишком сильно). Если же вы считаете, что где-то я допустил более грубую ошибку, то пожалуйста напишите об этом.

Традиционные финансовые инструменты больше не дают того уровня дохода, который мог бы заинтересовать инвесторов. Поэтому мы опросили разных экспертов – инвесторов, консультантов, исследователей – о том, куда они рекомендовали бы вложиться обычному россиянину. Их ответы мы разбили на 3 части – от самых простых и доступных до сложных и рискованных способов инвестирования.

Минимальная сумма и минимальный опыт

Банковский вклад

Как известно, Банк России уже долго удерживает ключевую ставку на минимальном уровне за всю историю, а в перспективе может снизить ее еще сильнее. Все это означает одно – банки уже снизили ставки по вкладам до минимума. Так, сейчас крайне сложно получить даже 5% годовых – почти все банки теперь дают высокие проценты лишь за дополнительные условия (например, активное использование карты), поэтому вклад стал самым простым и наименее доходным инструментом.

Однако и тут есть интересные возможности – например, пока все банки с трудом могут заплатить 5% годовых в рублях, банк «Восточный» готов давать 5,5% годовых по накопительному счету. Конечно, есть и подвох – ставка по нему может измениться в любой момент (по условиям договора счета банк имеет на это право), но учитывая, что проценты начисляются постоянно, это хороший вариант.

В целом же, отмечают эксперты, вклад – самый простой инструмент накопления, максимум возможностей которого заключается в сохранении денег, но не в приумножении. Однако при комбинации с другими инструментами – например, валютой, на вкладе можно заработать чуть больше (но и риски потерять деньги тоже есть).

Покупка иностранной валюты

Мы однажды уже сравнивали доходность такого варианта с долларом и евро при условии покупки валюты в 2014 году и продажи ее сейчас. Как оказалось, доходность действительно может быть высокой – но лишь в период кризиса. С другой стороны, сейчас евро показывает уверенный рост по сравнению с долларом (соответственно, и по сравнению с рублем), поэтому в перспективе валюта может стать инструментом для накоплений.

Но все же прогнозы аналитиков по рублю – достаточно оптимистичны, что не очень хорошо для сторонников валютных сбережений. С другой стороны, такой вариант не несет рисков полной потери денег – даже если доллар или евро «отскочат» от высокого курса, слишком сильно они не упадут.

В данном случае можно даже диверсифицировать портфель, считает инвестор Дмитрий Новичков. По словам эксперта, оптимальным вариантом будет комбинированный портфель из накопительного счета, долларов и евро:

С капиталом в 100 000 рублей не имеет смысл тратить время на анализ рискованных инструментов, так как затраченное время не стоит доходности, которую эта сумма принесет. Поэтому лучшим решением для такой суммы является диверсификация риска девальвации рубля. Большинство из нас получает зарплату в рублях, но мы используем валюту при путешествиях и покупках через зарубежные онлайн сервисы (Amazon, Ebay). При этом курс рубля стабильно растет относительно курса других валют. Для того, чтобы этого избежать, я бы посоветовал разделить капитал на две части:

50 000 рублей – оставить в рублях и положить на карточку с процентом на остаток (Альфа-банк, Тинькофф)

25 000 рублей – покупаем доллары

25 000 рублей – покупаем евро

Валюты не принесет вам доходность, но, как минимум, поможет сохранить имеющуюся сумму инвестиций. К тому же совсем не нужно тратить время на изучение рынка.

Дмитрий Новичков, частный инвестор, автор канала NDV Инвестиции.

Индивидуальный инвестиционный счет

Это изобретение российских законодателей, которые решили «приучить» россиян к работе на финансовом рынке. Это такой брокерский счет, по которому предусматривается один из двух налоговых вычетов:

• можно получить возврат НДФЛ с суммы, внесенной в течение года на ИИС;
• можно освободить от НДФЛ полученный с помощью ИИС доход.

Основное ограничение – счет должен быть открыт не менее 3 лет, соответственно, условная доходность в 13% НДФЛ фактически делится на 3 года. С другой стороны, на ИИС можно покупать акции, облигации, валюту и некоторые другие активы.

Среди минусов ИИС – отсутствие гарантирования сохранности средств (даже на счетах у брокера), необходимость продержать деньги на счете как минимум 3 года, ограничение по сумме (не более 400 тысяч рублей на счете). Тем не менее, многие банки предлагают комбинированный продукт «вклад + ИИС», по которому обещают двузначную цифру доходности, поэтому при правильном подсчете такой вариант может быть выгоден.

Об этом говорит и инвестор Евгений Назаров – по его словам, можно открыть ИИС и купить на него самый простой инструмент – облигации федерального займа, и получать неплохую доходность:

Один из консервативных инструментов является ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) с помощью которого можно сформировать около 20% годовых. 13% за счет налогового вычета и 5-7% можно спокойно получить за счет покупки облигаций. Самый простой вариант – это ОФЗ, которые сейчас дают около 6%, также можно подыскать надежную корпоративную облигацию, например, облигации РЖД, Тинькофф, МТС, сейчас дают в среднем около 6,5% + 13% налогового вычета в сумме мы получаем максимально консервативные 19,5% годовых в рублях. А облигации Россельхозбанк дают около 8% годовых, что в сумме с налоговым вычетом дадут 21% годовых в рублях.

Евгений Назаров, инвестор, профессиональный управляющий инвестфондами.

Вложения в НПФ

Негосударственные пенсионные фонды больше всего известны как управляющие пенсионными накоплениями (куда их можно при желании перевести из Пенсионного фонда России). Однако на самом деле, НПФ предлагают и другие программы, в том числе полностью независимые от государства. И для тех, кто хочет накопить себе на пенсию, тоже существуют специальные программы.

Здесь все зависит от того, с какой целью нужно копить деньги – если речь идет об обеспечении достойной пенсии, то НПФ – один из простых и достаточно надежных вариантов (правда, если правильно выбрать фонд).

Представитель одного из НПФ, Евгений Биезбардис, говорит, что в случае с индивидуальным пенсионным счетом фонд не сможет завести накопления клиента в минус:

Вариант первый. Вы понимаете, что основную часть из своих средств вы не будете расходовать до назначения пенсии. Можно открыть индивидуальный пенсионный счет в негосударственном пенсионном фонде. НПФ будет инвестировать ваши средства и начислять доход. Причем в зависимости от располагаемой суммы можно оформить несколько договоров, чтобы не рисковать последствиями от досрочного снятия всех денег единовременно. Минимальный взнос может быть ограничиваться 1-50 тыс. рублей и может не требовать новых взносов.

Плюсы: при любом развитии событий на фондовом рынке фонд не вправе начислить убыток на счета клиентов по негосударственному пенсионному обеспечению. Еще вы наделяетесь правом ежегодного получать социальный налоговый вычет в размере 13% от взносов (только с суммы не больше 120 тыс. руб. в рамках одного года). Его можно инвестировать обратно в пенсию, тогда доход будет выше. К тому же средства в НПФ на этапе накоплений защищены от взысканий третьих лиц – то есть судебных приставов или при разводе.

Минусы: на добровольные пенсионные накопления не распространяется действие системы гарантирования. Но законодатели уже анонсировали исправление этой ситуации и даже планируют ускорить ее введение и для добровольно сформированных пенсионных средств.

Вариант второй. Вы хотите сделать среднесрочные вложения – например, на пять лет. Тогда вам надо обратить внимание на продукты НПФ с минимальной гарантированной доходностью, которые фактически являются альтернативой все менее доходным банковским вкладам.

Однако обращу ваше внимание – речь идет именно о минимальной доходности, то есть при удачном развитии ситуации на финансовом рынке фонд принесет доход выше гарантированной величины. Причем этот доход на следующий год будет капитализирован и на него распространятся условия безубыточности. Но и неудачное инвестирование тоже не исключено. Однако в неблагоприятной ситуации фонд гарантированно начислит указанный в договоре процент, который соизмерим с текущей ставкой по депозиту. С увеличением суммы первоначального взноса фонд может предложить и более высокую минимально гарантированную доходность.

Евгений Биезбардис, руководитель Центра анализа НПФ «Сафмар».

Акции биржевого фонда (ETF)

Торгуемый на бирже фонд (он же exchange-traded fund или ETF) – это фонд, который может состоять из практически любых активов: акций, облигаций, товаров, и т.д. При этом сам фонд тоже делится на акции, которые свободно обращаются на бирже. Фактически покупатель акций ETF получает определенную долю от активов этого фонда, и, как правило, эти активы грамотно подобраны с учетом соотношения надежности и доходности.

Такие фонды отличаются от российских ПИФов (например, нет минимальной цены участия, а операции по акциям можно проводить в течение всего торгового дня. Что интересно, есть биржевые фонды, которые выплачивают дивиденды, а есть такие, что всю прибыль направляют на покупку новых бумаг (благодаря чему растет стоимость акций такого фонда).

В целом такой инструмент считается не самым рискованным, но и не самым надежным – тем не менее, и ETF есть в рекомендациях опрошенных нами инвесторов. Так, инвестор Евгений Назаров советует обратить внимание на ETF, в основе которых лежат предприятия ведущих стран мира или надежных секторов экономики:

Покупка индексных бумаг подойдет для долгосрочных инвесторов любого уровня подготовки. Например, ETF ведущих стран или ETF на крупные сектора экономики. Этот способ инвестирования самый оптимальный для новичков, т. к. покупая, например, FXIT (ETF – на IT сектор США) вам не нужно проводить анализ десятков компаний, за вас уже собраны эти десятки ведущих компаний в одну бумажку, можно сказать вы уже покупаете сразу готовый диверсифицированный портфель IT сектора. Но несмотря на то что там уже собрано множество компаний, нужно диверсифицировать свой инвестиционный портфель так же и по секторам экономики, поэтому часть денежных средств можно разместить в ETF бумаги экономик ведущих стран, FXCN (Акции ведущих компаний Китая), FXDE (Акции ведущих компаний Германии), FXUS (Акции ведущих компаний США) RUSE (Акции ведущих компаний России, индекс РТС) и часть денежных средств для диверсификации разместить в золото, как защитный актив, в него есть множество путей инвестирования, но выберем также максимально простой и менее энергозатратный, покупаем либо ETF на золото FXGD или как альтернатива, берем акции золотодобывающей компании, например, Полюс золото (PLZL) или Полиметалл (POLY).

Также индексные ценные бумаги – отличный вариант для долгосрочных инвестиций, т. к. на их покупку тратится очень маленькое количество времени, а на истории они зачастую оказываются прибыльней многих инвестиционных фондов, которые каждый день мониторят и анализируют рынки, строя бесконечные графики и прогнозы. Попробуйте просто на протяжении 10-20 лет каждый месяц покупать индексные бумаги себе в инвестиционный портфель, и вы приятно удивитесь полученным результатом. Данный способ инвестиций подходит ко всем категориям людей начиная от тех, кто имеет 100 000 рублей и для тех, кто имеет более 5 миллионов.

Евгений Назаров, инвестор, профессиональный управляющий инвестфондами.

Ставки растут – ищем более прибыльные варианты

Вложения в акции без ИИС и в разных вариациях

Акции – это основа фондового рынка, но в рамках ИИС (чтобы попасть под вычет) можно покупать только российские акции или иностранные на российских биржах. Но на самом деле вариантов у инвестора куда больше – а бумаги самых привлекательных эмитентов могут расти на сотни процентов в определенных ситуациях. Поэтому эксперты советуют тем, кто уже более опытен в инвестициях, обратить внимание на акции зарубежных эмитентов.

Вариантов может быть несколько:

• строить инвестиционный портфель, повторяющий структуру какого-нибудь надежного биржевого индекса. Например, вкладываться в бумаги компаний, находящихся на верхних строчках индекса S&P500. По сути, это тот же ETF, но в данном случае можно собрать портфель практически по любой схеме, не привязываясь к конкретному фонду. С другой стороны, здесь будет выше риск (в ETF инвестициями занимаются профессиональные управляющие;
• вкладываться в акции компаний, ориентированных на экспорт. Сейчас это направление будет интересно, потому что рубль в очередной раз начал падать (а слабый рубль всегда выгоден экспортерам. Как отмечает финансовый аналитик Игорь Кучма из TradingView, Inc., акции нефтегазовых компаний могут расти благодаря слабеющему рублю;
• вложения в акции компаний, услуги которых востребованы в период пандемии. Такими, как считает Игорь Кучма, стали интернет-компании (FAAMG – это Facebook, Apple, Amazon, Microsoft и Google), а также стриминговые сервисы (вроде Netflix) и разработчики программных продуктов для удаленной работы (Zoom, Slack и Microsoft).

Другой сценарий – выбрать одну из перспективных отраслей, например, финтех-стартапы, считает трейдер Андрей Березин. По его словам, сейчас есть несколько вариантов крупных инновационных компаний, вложения в которые могут принести кратно больше первоначальной суммы:

Если человек хочет заработать значительную сумму на инвестициях, вкладываться надо в большие частные компании. То есть компании, которые еще не вышли на биржу, но собираются это сделать. Примеры – всем известная SpaceX Илона Маска, финтех-стартапы Revolut и Robinhood, сервис для аренды жилья Airbnb.

Чем эти компании привлекательны для инвесторов? Они стремительно развиваются и дают доходность значительно выше, чем публичные (торгующиеся на бирже) компании. Так, акции Revolut с 2017 года подорожали на 996%, то есть в 10 раз! Это огромная прибыль по меркам инвестиционного рынка. Вложив 1 млн рублей, за три года инвестор мог увеличить эту сумму до 10 млн. Акции Robinhood с 2017 года выросли на 761%. Разумеется, такую доходность показывает далеко не каждая частная компания, но прибыль в 30-100% – вполне обычное дело.

Инвестировать в частные компании можно двумя способами. Первый подходит для обладателей суммы от 3,5 млн рублей: инвестор покупает акции через управляющую компанию, которая сотрудничает с иностранным брокером. Второй способ более демократичный – для инвесторов с чеком от $100: при желании можно приобрести всего одну акцию (или больше) в виде цифрового актива. Акции цифровизируются в соответствии с законодательством.

Варианты одинаково прибыльные, но в первом случае инвестор в итоге получит большую сумму, потому что изначально больше вложит. При этом вкладывать в акции частных компаний рекомендуется до 50% инвестиционного портфеля, то есть до половины суммы, которой располагает инвестор.

Андрей Березин, управляющий партнер инвестиционной компании Raison Asset Management.

Вложиться в драгоценные металлы

Золото, серебро, платина и другие драгоценные металлы с начала года показали впечатляющий рост цен. Например, золото подорожало с начала года на 30%, достигнув исторического рекорда по стоимости – более 2000 долларов за тройскую унцию. Сейчас золото вернулось на чуть более низкие позиции, но все равно сильно в цене не теряет.

Вслед за золотом подорожали и другие драгоценные металлы – в частности, серебро и платина. При этом если золото – в первую очередь, инвестиционный актив, то серебро и платина активно используются в промышленности. Например, спрос на платину растет на фоне роста автопроизводства в Китае – металл можно использовать в производстве автомобильных катализаторов.

Что касается вложений, то вариантов есть много:

• можно купить золото или серебро в банковских слитках;
• можно купить инвестиционные монеты;
• можно открыть обезличенный металлический счет («условный» металл, который дорожает и дешевеет вместе с обычным);
• можно вложиться в золотые биржевые фонды (они как раз активно скупают металл).

В любом случае, вложения в металл – относительно надежны, так как их мировые запасы конечны, а спрос не ослабевает.

Вложения в драгоценные металлы можно комбинировать и с другими финансовыми инструментами, объясняет Антон Рогачевский с кафедры «Банковское дело» Университета «Синергия»:

При наличии у инвестора условно суммы 500 тыс. руб. уже можно говорить о диверсификации портфеля, например вложения в ценные бумаги, драг. металлы, доверительное управление, криптовалюта и т. д. Свободные денежные средства свыше 1 млн. руб. дают своему владельцу более широкое поле для деятельности. Тут уже может подключаться недвижимость, вкладываться в дружественный бизнес или даже начать свой собственный.

Антон Рогачевский, старший преподаватель кафедры «Банковское дело» Университета «Синергия».

Кстати, заработать на росте золота можно и необычным способом – инвестировать в акции и облигации золотодобывающих компаний, которые растут в цене вслед за добываемым ими металлом.

Открыть свой бизнес по франшизе

Свой бизнес – это всегда риск, но при этом и шансы получить более серьезную отдачу от своих инвестиций. Открывать бизнес полностью «с нуля» сложно, поэтому начинающие предприниматели чаще выбирают бизнес по франшизе. Компании, которая продают франшизы, уже смогли отладить все бизнес-процессы, разработать дизайн, подготовить продукцию, а главное – все это передают покупателю франшизы.

Вариантов есть масса, в России по франшизе можно открыть и ресторан, и магазин, и детский центр, и даже пункт выдачи посылок транспортной компании. Соответственно, в зависимости от уровня франшизы и масштаба будущего бизнеса зависит и сумма инвестиций. Например, недавно российский Forbes составил рейтинг самых интересных франшиз, и в числе самых «дешевых» предложений оказались транспортная компания СДЭК, футбольная школа и мобильная автомойка. Как обещают авторы рейтинга, по большинству из франшиз дешевле миллиона рублей окупаемость приходит уже в первый год работы.

Как нам рассказал Ильнар Шамсутдинов, представитель одной из сети кофеен самообслуживания, за «вход в бизнес» нужно будет заплатить 355 тысяч рублей – это включает в себя все оборудование и электронную систему управления (но при этом формально это не франшиза – а просто стоимость оборудования). Плюсом придется заплатить за аренду и другие платежи, а с точки зрения выручки картина следующая:

Чтобы начать зарабатывать на кофейном бизнесе вам потребуется 355 000 рублей. Это самый низкий порог входа в бизнес.

Себестоимость напитка (300 мл) – 30 рублей

Цена напитка – 100. Чистая прибыль (маржа) – 70 рублей

В день вы продали 20 напитков: 70*20 = 1400 рублей в день

1400*30 дней = 42000 рублей в месяц

42000 * 12 месяцев = 504 000 рублей

Окупаемость – 8.5 месяцев

30 рублей это средняя цена с учетом обслуживания, а роялти и паушальных взносов у нас нет. Наши партнеры могут менять цены и если вам интересно, у нас 157 кофе-баров по всей России и в ближайшее время открываем зарубежный рынок.

Мы не являемся франшизой, мы лишь предоставляем готовое решение для партнеров.

Ильнар Шамсутдинов, основатель сети кофеен самообслуживания HOHORO.

Другие варианты бизнеса с минимальными вложениями – посредничество при поставке товаров на маркетплейс, говорит Станислав Твердохлеб из АНО «Центр развития промышленных инноваций». Он отмечает, что многие местные предприниматели просто не знают о том, что можно торговать через Ozon или Wildberries, поэтому недополучают выручку. При этом посредник может зарабатывать благодаря нестандартному подходу – например, освоить предметную или 3D-съемку.

Имея больше ресурсов, можно двигаться в сторону посредничества на более высоком уровне – например, в том же франчайзинге или развивать сферу импортозамещения.

Максимальная сложность, максимальная доходность

Еврооблигации

Несмотря на свое название, еврооблигации необязательно должны быть номинированы в евро – это просто облигации, которые торгуются не в той стране, где выпущены. Другими словами, долларовые облигации в России будут еврооблигациями (даже если их выпускает российский Минфин). И это неплохой способ заработка – особенно в условиях, когда российские банки снизили до предела доходность по валютным вкладам.

Сложность с еврооблигациями в том, что они обычно торгуются вне бирж – то есть, простому обывателю их купить будет не так просто. С другой стороны, некоторые выпуски есть даже на Московской бирже, да и вне ее еврооблигации купить все же можно, пусть и сложнее.

При этом для инвестора такие бумаги представляют интерес:

• относительно высокая доходность уже в валюте. То есть, при девальвации рубля можно будет заработать как на курсовой разнице, так и на процентах;
• облигации можно свободно продавать, причем их стоимость обычно учитывает будущий доход (то есть, чем ближе к дате погашения, тем дороже облигация);
• еврооблигации можно покупать даже на ИИС (но только на Московской бирже) и получать налоговый вычет, они доступны для неквалифицированных инвесторов.

Об этом же говорит и эксперт по финансовой грамотности Алексей Максимченков – хоть еврооблигации и кажутся чем-то сложным, на самом деле это не так:

Стабильно – это вложения в золото, доллары, еврооблигации. Это легко и просто. А если взять более рискованные, то туда надо уже погружаться. Чем меньше человек знает, тем больше он может потерять. Почему я советую, если вкладывать в рисковые виды инвестиций, то человек должен иметь какой-то опыт.

Алексей Максимченков, инвестор и эксперт по финансовой грамотности.

Краудлендинг

Этот вариант вложений нам рекомендовали сразу несколько экспертов. Если кратко, то это новый способ финансирования бизнеса, когда средства нескольких инвесторов (как правило, это физические лица) объединяются через специальную площадку и передаются предпринимателю. Для бизнесмена это означает более простой процесс получения финансирования – и ставка ниже, и документы собирать не нужно, и даже залог не нужен.

Правда, кредитование бизнеса без залога – это уже крупный риск, так что краудлендингом может заниматься лишь тот, кто что-то в этом понимает. Средняя доходность инвесторов на специальных площадках – 15-30% годовых, что делает этот вариант вложений сопоставимым по прибыльности с более сложными инструментами.

В России краудлендинг регулируется законодательно – каждый неквалифицированный инвестор может вложить не более 600 тысяч рублей в год, а компания-заемщик обязана отвечать некоторым требованиям и публиковать финансовую отчетность. Но главное – площадка, которая выступает посредником, не несет никакой ответственности за возможные потери инвесторов.

Так что это не самый плохой вариант для инвестиций, но все же он слишком рискованный для новичка. С другой стороны, если не гнаться за максимальной доходностью (что несет повышенный риск), краудлендинг все равно принесет гораздо больше, чем банковский депозит или даже ОФЗ на ИИС.

Недвижимость, в том числе за рубежом

Вложения в недвижимость давно считаются стандартом надежности – она редко падает в цене, чаще растет, кроме того, может генерировать доходы от аренды. Сейчас, когда в России все еще можно оформить ипотечный кредит под 6,5% годовых, при везении можно просчитать все так, чтобы платеж по кредиту полностью закрывался доходами от аренды. А если деньги есть в наличии, то недвижимость – неплохой вариант их сохранить и приумножить. Правда, стоит понимать – льготная ипотека взвинтила цены на первичное жилье, поэтому нужно или подождать окончания программы (ноябрь 2020-го), или смотреть на вторичный рынок (не попадает в госпрограмму).

Но есть и более сложный вариант – недвижимость за рубежом. Вариантов там есть много – от экзотического Бали до вполне «спокойных» США, Канады и Великобритании. Например, Юрий Моша из компании «Второй паспорт» советует покупать недвижимость там, где право собственности хорошо защищено:

Людям со свободным капиталом свыше 5 миллионов рублей я как бизнесмен с 30-летним опытом советую инвестировать накопленные средства в зарубежную недвижимость. Если, например, вложить деньги в американскую недвижимость, то можно зарабатывать в год около 6% от потраченной суммы. Чтобы минимизировать риски потери инвестиций надо работать со странами, где право частной собственности хорошо защищено. Советую, опять же, США, Канаду, Великобританию.

Юрий Моша, глава компании «Второй паспорт».

Но нужно понимать, что жилье в этих странах может стоить дорого – для местных рынков куда более привычен вариант с ипотекой, что создаст сложности при последующей продаже жилья. Правда, пока есть арендатор, владелец тоже будет зарабатывать на таком вложении.

А инвестор Евгений Назаров поделился с нашими читателями своим опытом покупки недвижимости на Бали:

Сейчас я активно инвестирую в виллы на Бали и помогаю всем желающим по этому вопросу. На мой взгляд это сейчас одно из самых лучших вложений по соотношению доходности к риску. Бали отличное место для инвестиций, по данным tripadvisor Бали находится на первом мест по популярности туристических направлений в мире, по данным booking. om Бали занимает второе место среди желанных туристических направлений, а по данным Airbnb Бали находится в Топ – 3 мест по полярности среди туристов.

Сейчас есть два варианта – это инвестиции в субаренду вил, куда можно начинать инвестировать с 1 500 000 рублей и в постройку собственных вилл, где инвестиционный вход составляет от 2 000 000 миллионов в долю строительства виллы. После чего эти вилы сдаются в аренду туристам посуточно, в 2-3 раза дороже откуда формируется годовая доходность от 20% годовых в долларах. Сейчас пока границы закрыты тут есть возможность зафиксировать на 3 года цену на шикарную 3-х комнатную виллу за $1000 в месяц, а в обычное время она сдается от $200 в день. Даже если пандемия еще продлится на год, то эти виллы будут сдаваться богатым индонезийцам из Джакарты, что позволит находиться в точке безубыточности, а основную прибыль получать в последующие 2 года, что на дистанции может спокойно давать от 20% годовых в долларах, а не в рублях, что является очень хорошей доходностью по соотношению к рискам.

Евгений Назаров, инвестор, профессиональный управляющий инвестфондами.

Правда, стоит понимать – законодательство некоторых стран несовершенно, и для проведения сделки купли-продажи жилья в какой-то экзотической стране потребуется присутствовать там лично или отдать крупную сумму посреднику. Поэтому лучше сосредоточиться на более популярном и хорошо известном направлении.

Вложения в стартап или собственный самостоятельный бизнес

Эти варианты одинаково рискованны, но при этом могут принести доход гораздо выше, чем вклады, облигации или акции крупных компаний. В свое время весь крупный технологический бизнес проходил стадию стартапа – когда все решал не самый крупный взнос от инвестора, которому понравилась идея. Благодаря этому Джефф Безос или Билл Гейтс занимают высшие строчки рейтингов самых богатых миллиардеров.

Но где доходность – там и риск, на этом основано венчурное инвестирование (когда только 1 из 10 стартапов выживает, но прибыль от него перекрывает все вложения с хорошим плюсом.

Участвовать в стартапе можно по-разному – если есть возможность, то договориться об инвестициях напрямую, воспользоваться онлайн-площадками для поиска инвесторов, присоединиться к венчурному фонду, купить часть ETF или ПИФа, который ориентируется на рискованные вложения в технологические компании. Финансируя стартап, нужно заранее расписать права и обязанности сторон – например, какую долю получит инвестор, будет ли у него право голоса, как часто стартап будет отчитываться, но главное – каковы у компании планы по выходу на рынок и параметры будущего продукта.

Собственный бизнес – это, пожалуй, уже последняя ступень для инвестора, когда он уверен в своих силах и готов вкладывать в свой опыт и знания. Это абсолютная свобода в выборе деятельности (ограниченная разве что законами), но риск всецело остается на владельце, как и будущая прибыль.

Здравствуйте, друзья!

Если у вас возник вопрос, куда вложить миллион рублей, у меня две новости: хорошая и плохая. Хорошую вы и так знаете – стать миллионером всегда приятно. Плохая в том, что в интернете вас ждут десятки советов, последовав которым, вы, скорее всего, останетесь без денег. Предположу, что у автора вопроса это первый миллион в жизни, потому что иначе вопрос бы не возник. При подготовке статьи исходила из этого предположения.

Мои советы не будут касаться открытия собственного бизнеса, вложений в криптовалюту, хайпы, франшизу и прочие высокорискованные инструменты. Для новичка это варианты, которые с вероятностью 90 % приведут к провалу и потере денег. Остальные 10 % – удача. Если готовы к такому риску, тогда смело можете пользоваться советами «экспертов” из интернета. Опыт – это тоже результат.

Также не ждите инструкций сделать два миллиона из одного на вложениях в недвижимость. Во-первых, 1 000 000 руб. не та сумма, с которой стоит выходить на рынок недвижимости. Для городов-миллионников это слишком мало, для провинциальных – доходы не окупят затраты много лет. Во-вторых, без подробных расчетов потенциальных расходов и прибыли, оценки собственных временных затрат и анализа десятков параметров (месторасположение, спрос, потенциал роста цены и аренды) тратить деньги точно не стоит.

Я буду исходить из того, что разговариваю с новичками, которые не хотят слить свой первый миллион. Он может стать отличным стартом для формирования собственного капитала и пассивного дохода. А это уже финансовая независимость, о которой должен мечтать любой здравомыслящий человек. Если кто-то говорит вам, что 1 млн рублей – это слишком маленькая сумма для инвестирования, не верьте ему.

Из книги вы узнаете, как устроен мир прибыльного инвестирования

Правила грамотного инвестора

Инвестиции не терпят эмоций, спешки и безграмотности. За это они могут наказать крупными убытками. Прекрасно представляю, как сложно начинающему инвестору определить, что сделать с миллионом, чтобы не только его сохранить, но и заработать. Не торопитесь, не поддавайтесь на уговоры родственников и друзей потратить деньги на свои хотелки. Не слушайте псевдоэкспертов из интернета, которые рекомендуют суперпроекты с гарантированной доходностью 500 % годовых.

Грамотный инвестор всегда соблюдает определенные правила. Придерживайтесь их и всего через 9 лет вы сможете превратить 1 в 5 миллионов рублей (рассчитано на инвестиционном калькуляторе с доходностью 20 % годовых). А дальше – больше.

Правило 1. Сначала определите свои финансовые цели и горизонт их достижения.

Выбрать, во что вложить деньги, невозможно до тех пор, пока не определитесь со своими целями и сроками их достижения. Например, вы решите, что неплохо бы еще подкопить и купить квартиру, дачу, машину и т. д. Напишите сумму предполагаемой покупки и срок накопления.

Если временной горизонт не более 5 лет, то наиболее разумными инструментами сохранения и приумножения денег будут депозиты, накопительные счета, дебетовые карты с процентом на остаток, государственные (ОФЗ) и муниципальные облигации, фонды денежного рынка. Все перечисленное – это не самые доходные, но надежные и ликвидные инструменты. Риск по ним минимальный.

Банки сегодня дают 4 – 5 % годовых, ОФЗ и муниципальные облигации – около 6 – 7 %, а фонд денежного рынка, например, FXMM от компании FinEx принес 21,9 % за 3 года.

Если сроки инвестирования более 5 лет, то набор инструментов может стать более рискованным и, соответственно, более доходным. Например, вложения в еврооблигации, акции и корпоративные облигации отдельных эмитентов, ETF и БПИФы, ПАММ-счета. Обо всех перечисленных инструментах мы поговорим в статье.

Правило 2. Определите свой риск-профиль.

Если вам кажется, что вы легко переживете финансовые потери в случае неудачных инвестиций, то вам это только кажется. Заранее вы не можете предугадать свою реакцию на убытки. Но инвестиционные и брокерские компании разработали специальные тесты для определения риск-профиля инвестора.

Рекомендую заполнить анкету на риск-профилирование на сайте своего брокера или найти тесты от компаний с мировым именем (например, от Fidelity). Это поможет определить вашу индивидуальную восприимчивость к риску. Например, я прошла два разных теста. По одному из них я способна противостоять умеренным колебаниям рыночной стоимости, по другому – склонность к риску у меня оценивается на среднем уровне (5 по 10-балльной шкале). Используйте свои результаты для выбора вариантов инвестирования.

Правило 3. Не используйте один инструмент для инвестирования.

Настоящий эксперт по инвестициям никогда не станет советовать вложить все деньги только в один инструмент. Миллион рублей – хорошая сумма, ее можно распределить на 3 – 5 активов. Например, в консервативные ОФЗ, более рискованные ETF и рискованные акции. За счет такой диверсификации вы снижаете риск и увеличиваете доходность всего инвестиционного портфеля.

Правило 4. Изучайте каждый способ перед тем, как вложить деньги.

Никогда не вкладывайте деньги, не разобравшись в объекте инвестирования. Рекомендую из имеющегося миллиона потратить 20 – 30 тыс. рублей на образование. Можно и бесплатно, но потеряете много времени. А в инвестициях это очень ценный ресурс.

Например, когда я решила инвестировать на фондовом рынке, у меня были только теоретические знания благодаря экономическому образованию, практического опыта не было совсем. Я выбрала онлайн-курс с мощной практикой, где за 2 месяца получила все, что было нужно. Еще и 13 % возместила от государства. Считаю, что лучше в самом начале потратиться на обучение, чем учиться на своих ошибках и терять деньги на неудачных попытках заработать.

Правило 5. Помните о 3 помощниках инвестора.

Это мое любимое правило. Есть три кита, на которых держится инвестирование:

1. Сложный процент поможет приумножить капитал за счет того, что доход начисляется не только на первоначальную сумму, но и на начисленные ранее проценты. Получается эффект снежного кома. Чем дольше срок, тем выше темпы увеличения. Сложный процент работает не только на депозитах, но и на фондовом рынке. Например, если вы реинвестируете полученные купоны и дивиденды.
2. Диверсификация защитит от возможных временных потерь, например, в случае падения котировок на фондовом рынке. Если что-то снижается, то что-то обязательно увеличивается. Например, в условиях глобального кризиса инвесторы продают свои акции и перекладывают деньги в золото. Спрос на него начинает расти, цены тоже. Именно поэтому в портфеле многих инвесторов выделена доля на этот защитный актив.
3. Дисциплина. Без нее предыдущие помощники будут работать в полсилы. Если планируете просто вложить 1 млн рублей и не пополнять сумму, то дисциплина должна заключаться в том, чтобы не снять и не потратить деньги. Если планируете делать дополнительные взносы, то главная задача – делать это регулярно (раз в месяц, квартал, год) и не пропускать платеж, оправдывая необходимостью купить новый смартфон.

Я выделила всего четыре направления инвестирования. Их можно и нужно комбинировать между собой (не забываем про правила грамотного инвестора).

Вклады в банках

Банки предлагают сохранить наши деньги на депозитах, накопительных счетах и дебетовых картах с процентом на остаток. Основным преимуществом хранения денег в этих инструментах является их надежность. Естественно, только в том случае, если организация входит в программу страхования вкладов. Больше плюсов не нахожу. Главный минус – низкая доходность, которая всего на 1 – 2 % перекрывает официальную инфляцию.

Депозит

Если вы планируете хранить деньги на депозите, то выбирайте банки из топ-30 с капитализацией процентов. Ставка зависит от суммы, срока, возможности пополнения и снятия.

Например, на декабрь 2019 года доступны такие варианты (по мере убывания процентной ставки):

• Газпромбанк и вклад «Ваш успех”: минимальная сумма – 1 млн рублей, срок – 1 095 дней, ставка – 6,41 %;
• ЮниКредит Банк и «Растем вместе”: от 250 тыс. рублей на 735 дней под 6,12 % годовых;
• Банк «Открытие” и «Надежный промо”: минимум 750 тыс. рублей на 367 дней под 6,12 %;
• Тинькофф Банк и «СмартВклад (с повышенной ставкой)”: от 50 тыс. рублей, срок – от 182 до 334 дней, 6 % годовых;
• Альфа Банк и «Еще выше”: от 50 тыс. рублей на 365 дней под 5,94 %.

Как видите, при официальной прогнозной инфляции за 2019 год в 3,2 – 3,7 % вклад всего на 2 – 2,5 % ее опережает.

Накопительный счет

Разновидность вкладов – накопительные счета. Они отличаются от депозитов:

• можно класть и снимать деньги, когда захотите;
• нет срока, на который открывается счет;
• процентная ставка может быть изменена банком.

Накопительный счет более мобильный (снял, положил без ограничений), но менее предсказуемый (сегодня ставка 7 %, а завтра 6 %). Предложения от банков из топ-30:

• МКБ «Накопительный счет ”начисляет 7 % годовых на остаток по счету, но хранить можно до 500 тыс. рублей;
• Райффайзенбанк «Просто и выгодно” дает 6 % годовых;
• Газпромбанк «Накопительный счет” хранит деньги под 5,8 %;
• Банк «Открытие” «Моя копилка” – 5,8 %;
• Альфа Банк «Накопительный счет” – 5,5 %.

Дальше – меньше. Сбербанк предлагает приумножить наши деньги на 1,5 % годовых. Многие банки применяют так называемую лестницу, когда ставка меняется при изменении суммы вклада, срока хранения.

Дебетовая карта

Дебетовые карты с начислением процентов на остаток удобны, потому что доступ к деньгам практически круглосуточный, если в вашем городе есть банкоматы банка. Почти все они требуют плату за обслуживание, но и доходность по картам выше, чем по депозитам и накопительным счетам. Плюсом еще являются и программы кэшбэка, в которых банки соревнуются между собой. Минусы – почти всегда есть условия, по которым вы получите максимальный процент и бесплатное обслуживание. Например, минимальный остаток на счете или ежемесячные покупки по карте.

Предложения:

• «Золотая Польза” от Хоум Кредит Банка: до 10 % на остаток, за обслуживание 99 руб. в месяц (есть условия для бесплатного обслуживания);
• «Карта №1 Ultra” от Восточного Банка: 7,5 % на остаток, за выпуск карты придется заплатить 500 руб., вполне выполнимые условия для бесплатного обслуживания;
• карта от банка Ренессанс Кредит: до 7,25 % на остаток до 500 тыс. рублей, 6 %, если сумма выше, 99 руб. за выпуск;
• «Простой доход” от Локо-Банка: 7 % годовых, если на счете от 100 тыс. рублей, и бесплатное обслуживание.

Драгоценные металлы

Драгоценные металлы, особенно золото, выступают защитным активом. Они помогут сохранить портфель в условиях кризиса. Инвесторы стараются хотя бы 5 – 10 % денег выделять на приобретение золота. Но есть разные варианты и не все они выгодные.

Если хотите вложить свои деньги в драгоценные металлы, используйте обезличенное золото. Покупка физических слитков для многих оборачивается проблемами: хранение, увеличение стоимости на 20 % НДС, занижение стоимости при продаже. Золотые монеты такими недостатками не обладают, но имеют низкую ликвидность: превратить их быстро в деньги не получится. Остается всего два варианта.

Обезличенный металлический счет

Открытие ОМС (обезличенного металлического счета), где хранятся деньги, а не физический металл. Можно купить от 0,1 г золота, платины или палладия, от 1 г серебра. Зарабатывает инвестор на росте стоимости. Исторически стоимость металла всегда растет. Но инструмент однозначно для инвестиций от 10 лет. Посмотрите динамику цены на золото и индекс МосБиржи с 1997 года. В кризисы 1998 и 2008 годов цена на золото росла.

Индексный фонд на золото

Покупка акций индексного фонда на золото – отличный вариант инвестиций в драгоценные металлы. На Московской бирже есть ETF от компании FinEx с тикером FXGD. Это долларовый инструмент с минимальной разницей между ценой покупки и продажи. Отличается высокой ликвидностью, доходностью в валюте и низким порогом входа. Одна акция на 30 декабря 2019 года стоит всего 647 руб. Годовая доходность в долларах – 18 %. За 5 лет котировки выросли с 285,13 до 647 руб., т. е. более чем в 2 раза.

Валюта

Инвестиции в валюту – традиционный инструмент российского инвестора. Только большинство выбирает самые невыгодные варианты: хранение наличных и открытие валютных вкладов. В первом случае вы рискуете своей безопасностью и обесцениванием денег, во втором – все тем же обесцениванием, потому что ставки по вкладам на уровне или ниже инфляции.

Это не значит, что нельзя хранить деньги в валюте. Правило диверсификации настаивает, что портфель должен состоять из рублей, долларов, евро и пр. Соблюсти это правило можно, не прибегая к наличности и банковским вкладам.

Еврооблигации

Еврооблигации – облигации, номинированные в валюте, которая не является родной для эмитента.

Есть государственные и корпоративные ценные бумаги. По первым доходность ниже, но и риск дефолта минимальный. По вторым выше доходность и риск. Для инвестора с небольшим капиталом можно приобрести евробонды от Минфина Россия-2028-7т и Россия-2030-11т. Доходность к погашению – 3 и 2,72 % в валюте соответственно.

Если не устраивает прибыль, то присмотритесь к корпоративным бумагам. Есть такие гиганты, как Газпром, Лукойл, НорНикель, Новатэк и др. Дефолта по этим компаниям в ближайшем будущем можно не ожидать.

Индексные фонды, номинированные в валюте

Можно выбрать долларовые (на акции США FXUS, IT-компании США FXIT), в евро (на акции Германии FXDE), в фунтах стерлингов (акции Великобритании FXUK).

Сравнительная таблица фондов:

ПАММ-счета

ПАММ-счета – это специальные счета для торговли на валютной бирже Форекс.

Смысл в том, что инвестор не торгует самостоятельно, а доверяет это делать управляющему. Риск таких вложений очень высокий, но эксперты рекомендуют вкладывать не в один, а в 10 – 15 счетов. Доходность достигает нескольких десятков, а иногда и сотен процентов годовых.

Фондовый рынок

Фондовый рынок – место, где инвесторы формируют свой капитал. Давно ушли в прошлое картинки из фильмов с кричащими в трубку брокерами и толпой обезумевших людей в одном зале. Эмоций, может быть, и не стало меньше, но проявляют их в тишине офисных кабинетов или дома за компьютером.

Еще спокойнее в среде пассивных инвесторов. Они не заключают ежеминутных сделок. Они методично формируют свой инвестиционный портфель из акций, облигаций и прочих инструментов. Распределяют активы по странам и валютам. Их цель – сохранить и приумножить. Лучше всего для этого подходит стратегия Asset Allocation.

Для повышения доходности на фондовом рынке используйте ИИС. Это даст возможность ежегодно получать от государства 13 % возврата подоходного налога (не более 52 000 руб. в год). Если полученные деньги не тратить, а реинвестировать, то вы запустите механизм сложных процентов и значительно увеличите доходность вложений.

Понятие стратегии Asset Allocation

Asset Allocation – это инвестиционная стратегия, согласно которой активы в портфель подбираются с учетом целей и сроков инвестирования, риск-профиля инвестора. При таком распределении достигается баланс между риском и доходностью. Впервые эти принципы изложил Г. Марковиц, лауреат Нобелевской премии.

Главные преимущества такой стратегии – пассивное участие инвестора в его управлении и получение доходности не ниже биржевых индексов, а иногда и значительно выше. Портфели формируются индивидуально. Учитывают возраст и уровень финансовой грамотности, опыт, финансовые возможности и другие особенности конкретного инвестора.

Основные инструменты:

• акции,
• облигации,
• фонды денежного рынка,
• фонды недвижимости,
• фонды драгоценных металлов.

Примеры инвестиционных портфелей

Предлагаю четыре примера инвестиционных портфелей, сформированных по принципу Asset Allocation.

Портфель агрессивного роста.

Портфель умеренного роста.

Портфель сбалансированный.

Портфель консервативный.

Представленные портфели не являются инвестиционной рекомендацией. Это примеры распределения активов по стратегии Asset Allocation. В них могут быть добавлены золото, недвижимость, валюта и другие инструменты в зависимости от предпочтений конкретного инвестора.

Для тех, кто не хочет вникать в технологию выбора акций и облигаций отдельных эмитентов, рекомендую включать индексные фонды (ETF и БПИФ). Их можно подобрать для российских и зарубежных рынков. Краткосрочные инструменты – это депозиты, фонды денежного рынка (FXMM) или краткосрочные облигации, которые легко можно превратить в деньги.

Одного миллиона рублей вполне достаточно, чтобы сформировать сбалансированный по доходности и риску инвестиционный портфель. Временные просадки одних инструментов компенсируются ростом других. Диверсификация и время сделают свое дело. Доходность будет расти. А если вы регулярно будете пополнять свой портфель, пусть и на небольшую сумму, то мечта о финансовой независимости станет вполне достижимой в обозримом будущем. Всем удачных инвестиций в новом 2020 году!