Что такое 3D secure?

Электронная коммерция — одна из самых больших и быстро растущих областей, в связи с чем она привлекает внимание как исследователей информационной безопасности, так и злоумышленников. Поэтому хотелось бы разобраться в некоторых аспектах механизмов безопасности, применяемых при проведении онлайн-платежей.

Один из протоколов, используемых для увеличения безопасности онлайн-платежей — 3D Secure. Это протокол, который был разработан на основе XML в качестве дополнительного уровня безопасности платежей, проводящихся без физического участия карты (card not present payment). VISA создала первую версию этого протокола, но вскоре его начали использовать и другие компании (Master Card, JCB International, AmEx, Мир), впоследствии объединившиеся с VISA в содружество EMV. EMV занимается поддержкой и развитием протокола 3DS.

Почему протокол 3D Secure называется именно так?

Полное название этого протокола — Three Domain Secure.
Первый домен — домен эмитента — это банк, выпустивший используемую карту.
Второй домен — домен эквайера — это банк и продавец, которому выплачиваются деньги.
Третий домен — домен совместимости (interoperability domain) — инфраструктура, используемая при оплате картой (кредитной, дебетовой, предоплаченной или другими типами платежных карт) для поддержки протокола 3D Secure. Он включает в себя Интернет, подключаемый модуль продавца (merchant plug-in), сервер контроля доступа (access control server) и других поставщиков программного обеспечения.

Зачем это нужно?

3D Secure обеспечивает новый уровень безопасности путем предоставления дополнительной информации.
Еще одним важным моментом является «перенос ответственности». Это означает, что в случае мошенничества вся ответственность ложится на банк-эмитент. Этот момент является очень важным для продавца (мерчанта), т.к. до появления 3D Secure урегулированием спорных вопросов приходилось заниматься мерчанту.

Также не стоит забывать о двух важных психологических аспектах: повышении доверия к онлайн-платежам и увеличении конверсии.
Конверсия может быть увеличена за счет обновлений протокола 3DS, направленных на сокращение взаимодействия с пользователем.

Версии протокола 3D Secure

v1.0 — 2001 г -… v2.0 — 2014 г — Устарело v2.1 — 2017 г v2.2 — 2018 г

В настоящее время большинство платежных сервисов используют версию 1.0.2 при проведении онлайн CNP-платежей, запрашивающих OTP-код.
Версия 1.0.2 была создана в 2001 году и в ней есть некоторые проблемы.

На данный момент актуальной версией является v2.2, и EMV планирует, что к концу 2020-го года она будет использоваться везде.

Как это устроено?

Это основная схема, необходимая для понимания всего процесса платежа с использованием механизма 3DS.

На этом рисунке мы видим все три домена, используемые в протоколе, а также последовательность сообщений между всеми участниками платежной операции.

Как это работает?

Главное, что необходимо понять, — это то, что при использовании своей карты (виртуальной или реальной) для онлайн-оплаты, вы сталкиваетесь именно с протоколом 3DS. Поэтому сейчас мы проиллюстрируем все этапы совершения онлайн-платежа.

1 — Покупатель уже добавил все необходимые ему товары в корзину и нажал кнопку «Оплатить». В этот момент он попадает на страницу MPI-сервиса, где вводит данные своей карты.

После нажатия кнопки оплаты продавец (MPI) инициализирует старт платежного потока и, согласно протоколу, отправляет CRReq-запрос (Card Range Request). Данный запрос необходим, чтобы найти банк-эмитент вашей карты и получить CRR из домена взаимодействия. Этот запрос нас мало интересует.

После этого MPI отправляет VeReq (Verification Request). Этот запрос отправляется банку-эмитенту для проверки того, что 3DS для данной карты включен и карту можно использовать для оплаты.

VeRes (Verification Response) содержит дополнительную информацию для следующего этапа платежа.

Клиенты не могут видеть эти два типа сообщений.

2 — MPI создает PaReq (Payment Request) — запрос на оплату. Этот запрос отправляется через редирект в браузере клиента.

Итогом отправки PaReq становится отображение запроса на ввод OTP-кода.

3 — Клиент вводит OTP-код и возвращается на сайт продавца. Опять же в процессе этого через редирект от банка-эмитента к MPI передается PaRes (Payment Response), который содержит информацию о статусе проверки.

А поподробнее?

CRReq/CRRes для нас не очень важны. А вот VeReq/VeRes рассмотреть нужно.

<?xml version=»1.0″ encoding=»UTF-8″?> <ThreeDSecure> <Message id=»999″> <VEReq> <version>1.0.2</version> <pan>4444333322221111</pan> <Merchant> <acqBIN>411111</acqBIN> <merID>99000001</merID> <password>99000001</password> </Merchant> <Browser> <deviceCategory>0</deviceCategory> <accept>*/*</accept> <userAgent>curl/7.27.0</userAgent> </Browser> </VEReq> </Message> </ThreeDSecure>

В VeReq самым важным параметром является идентификатор сообщения, информация о продавце и PAN карты.

<?xml version=»1.0″ encoding=»UTF-8″?> <ThreeDSecure> <Message id=»999″> <VERes> <version>1.0.2</version> <CH> <enrolled>Y</enrolled> <acctID>A0fTY+pKUTu/6hcZWZJiAA==</acctID> </CH> <url>https://dropit.3dsecure.net:9443/PIT/ACS</url> <protocol>ThreeDSecure</protocol> </VERes> </Message> </ThreeDSecure>

VeRes возвращает message id, который необходим, чтобы сопоставить запрос с этим ответом. А status enrolled показывает, что карта поддерживается.
Однако наиболее важным параметром в данном сообщении является URL-адрес. Этот параметр указывает, где находится ACS сервер эквайера и куда нужно отправить PaReq.

Pareq

Браузер клиента, совершающего оплату, может произвести достаточно много редиректов по различным компонентам, участвующим в совершении платежа. Так, в России есть некоторое количество запросов, обрабатывающихся на стороне Национальной Системы Платежных Карт. Но сегодня нас интересует только традиционный этап, описанный в спецификации протокола. А именно этап передачи PaReq.

URL: https://site.ru/acs/pareq MD=5ebde4d3-3796-7a4d-5ebd-e4d300003dd0&PaReq=eJxVUstywjAM%2FBUm98QPDDiMcIc2dMoh0AedKb2ljiDpNAFMUgJfXzuFPnzSrjQraWW4aoqPzieafb4pRx4LqNfBUm%2FSvFyPvOfFrS%2B9KwWLzCBGT6hrgwpi3O%2BTNXbydOS96VDocEX9FePaF1IIPwlF6qeoV7Inqeyh9hTcjx9xp%2BDcSNk%2BAQdygVbR6CwpKwWJ3l1PZ0rwQZ9SIGcIBZpppAaSuse7POwC%2BeagTApUy%2FEsmrwE8Xw2WQJpKdCbuqzMUfWFLb4AqM2HyqpqOyTkcDgExabEY3BMyhSbwNRAXB7I70D3tYv2Vq%2FJUzU7Teg8ejjE7xMWn9Z8Hk35fKEtNx4BcRWQJhUqTplklIoOC4c9NuwOgLQ8JIUbRDHK2vW%2BEWxdk%2FG%2F1F8KrO%2FGnuWyywUBNls7v62wZv7EQH5nvrlzlurKGsUGNOwy0ZfhXf5udlkmV7ey98rfmnjpjG6LnGJubeKUslbSASBOhpxvSM7nt9G%2Fb%2FEFnkK9RA%3D%3D&TermUrl=https%3A%2F%shop.ru%2Fgates%2F3ds

Платежный запрос, содержащий PaReq (метод POST), имеет три параметра:
1) MD — данные продавца. Он нужен MPI, чтобы сопоставить PaReq и PaRes одной транзакции;
2) PaReq — параметр этого платежного запроса. Он содержит всю важную информацию о платеже;
3) TermUrl — URL-адрес, на который клиент будет возвращен в конце процесса аутентификации 3D Secure.

Параметры TermURL и MD всегда отражаются в ответе на данный запрос. Поэтому могут встречаться имплементации ACS, уязвимые к атакам типа reflected XSS. В процессе аудита различных систем такие сервера были найдены.

Важный момент №1: ACS сервера обрабатывают все входящие PaReq!

Что входит в параметр PaReq?
Вы можете получить его значение, раскодировав PaReq. Это сделать достаточно легко, потому что PaReq — это Xml-> zlib-> base64-> urlencode. Для упрощения работы с этими запросами был написан плагин для burp.

Теперь мы видим, что из себя на самом деле представляет PaReq, а именно сообщение формата xml. Это сообщение содержит информацию о сумме платежа (purchAmount, amount и currency), некоторую информацию о продавце и MessageId (из VeReq).

При отправке правильно сформированного PaReq (в большинстве случаев вам не нужен полный набор запросов на оплату — требуется отправить лишь PaReq, содержащий параметры правильного типа и длины), мы получим PaRes — ответ на платеж, подобный следующему:

Первая мысль, которая может прийти в голову веб-исследователю, который видит XML-запрос — это попробовать выполнить XXE. И это правильный путь!

Но для начала посмотрим на то, что случится, если отправить некорректно сформированный PaReq. Мы получим ошибку! Вот несколько примеров таких ошибок:

<ThreeDSecure><Message id=»poEpShmja0A36YWe0JOyr4Zt»><Error><version>1.0.2</version><errorCode>99</errorCode><errorMessage>Permanent system failure.</errorMessage><errorDetail>Failed to build error message.</errorDetail></Error></Message></ThreeDSecure> <errorCode>5</errorCode><errorMessage>Format of one or more elements is invalid according to the specification.</errorMessage> <errorCode>98</errorCode><errorMessage>Transient system failure</errorMessage> <errorCode>4</errorCode><errorMessage>Critical element not recognized</errorMessage>

Ошибка может помочь получить дополнительную информацию о версии ACS. Некоторые из них могут также оказаться полезными для получения данных из XXE.

Раскрутим XXE

Рассмотрим следующий пример:

<?xml version=»1.0″ encoding=»UTF-8″?><!DOCTYPE ThreeDSecure ><ThreeDSecure><Message id=»123-123-123-123-123-123″><PAReq><version>1.0.2</version><Merchant><acqBIN>510069</acqBIN><merID>&ac;</merID><name>MerchantName</name><country>643</country><url>http://asdas.as</url></Merchant><Purchase><xid>U3Vic2NyaWJlX0B3ZWJyMGNr</xid><date>20181004 21:34:21</date><amount>202000</amount><purchAmount>202000</purchAmount><currency>643</currency><exponent>2</exponent><desc>AcquirerName</desc></Purchase><CH><acctID>DYasdVQAOX6as3dfcxccwzPCR6Q74eS5</acctID><expiry>2209</expiry></CH></PAReq></Message></ThreeDSecure>

acqBIN, merID, xid, date, purchAmount и currency отражаются в PaRes. Однако во всех реализациях ACS, которые мы нашли, удалось использовать только merID. Остальные параметры проверяются на соответствие типам данных.

Еще один интересный параметр (и наиболее полезный для атаки) — это URL. Этот параметр не отражается, но и не проверяется. Поэтому его можно использовать для эксплуатации XXE.

Вернемся к нашему примеру. В одной из реализаций ACS мы обнаружили, что можем читать короткие файлы, а также получать ответ в PaRes error через параметр merID. Таким образом, используя PaReq из примера выше, мы получали следующий ответ:

<ThreeDSecure><Message id=» 123-123-123-123-123-123 «><PARes id=» 123-123-123-123-123-123 «><version>1.0.2</version><Merchant><acqBIN>510069</acqBIN> <merID>ACS server name</merID> </Merchant><Purchase><xid>U3Vic2NyaWJlX0B3ZWJyMGNr</xid><date>20181004 21:34:21</date><purchAmount>202000</purchAmount><currency>643</currency><exponent>2</exponent></Purchase><pan>000000000000000</pan><TX><time>20181004 21:34:21</time><status>U</status></TX><IReq><iReqCode>55</iReqCode><iReqDetail>PAReq.CH.acctID</iReqDetail></IReq></PARes></Message></ThreeDSecure>

Тем не менее в большинстве случаев оставалось только использовать параметр URL для получения DNS или HTTP-запроса к нашему сервису. Другой вектор — это выполнить DOS через XXE-атаку «billion laughs» (проверялось на тестовом сервере).

Где это можно найти?

В ходе нашего исследования мы обнаружили несколько распространенных URL-адресов:

/acs/pareq/___uid___ /acspage/cap?RID=14&VAA=B /way4acs/pa?id=____id____ /PaReqVISA.jsp /PaReqMC.jsp /mdpayacs/pareq /acs/auth/start.do

И распространенные имена поддоменов:

acs 3ds 3ds secure cap payments ecm 3dsauth testacs card

Впрочем, иногда вы можете найти и другие интересные пути.
Если вы хотите найти что-то новое, используйте proxy interceptor и записывайте процесс совершения платежей для интересующей вас платежной системы.

3D Secure v 2. *

Как мы писали ранее, в 3DS v1.0 есть некоторые проблемы.

Основная проблема в том, что покупатель может использовать множество разных типов устройств. Планшет, мобильный телефон, умные часы, умный чайник и т.д. Но сайт ACS не всегда разработан для взаимодействия со всеми типами устройств.

Для этого в 3DS 2.0 предусмотрели 3DS SDK.

Другая проблема состоит в том, что новый тип защиты требует дополнительного взаимодействия с клиентом. И этот момент влияет на конверсию. Решением проблемы конверсии стала возможность использования механизма управления рисками, который позволяет не заставлять пользователя вводить дополнительные секретные данные, если банк обладает достаточным количеством информации, подтверждающей личность клиента.

Следующий важный момент заключается в том, что технологии аутентификации развиваются. Соответственно, 3DS могла бы использовать не только OTP. Поэтому v2 задумывалась с возможностью расширения поддержки различных механизмов аутентификации.

Интересный факт про v1.0. Люди некоторых стран не доверяли этому протоколу, потому что видели редирект и думали, что это мошенничество!

Этот психологический момент послужил причиной изменения спецификации второй версии протокола для сокрытия момента перенаправления.

Как работает 3D Secure v2?

Начало потока платежей аналогично предыдущей версии. Клиент должен указать данные своей карты.

Первый и самый важный момент — это Risk Engine. В версии 1.0.2 клиенты всегда должны вводить второй фактор, например OTP. Однако в версии 2. * клиент может никогда не увидеть этот дополнительный защищенный запрос.

Особенности работы v2

Если вы посмотрите на схему потока платежей, вы увидите, что она похожа на предыдущую, но во 2-й версии больше этапов. Это происходит за счет добавления дополнительных аутентификационных запросов и механизма Risck Engine, который может совершать как один дополнительный запрос (при платеже через браузер), так и множество (используется 3DS SDK).

Условно, 2-ю версию можно разделить на два блока. Красный, где пользователь непосредственно влияет на передаваемую информацию, и желтый, где система сама собирает и передает информацию о пользователе.

AReq (base64url) расскажет все о вас и об устройстве, с которого совершена покупка.
Если вы задумаетесь о том, какой информацией о вас располагают рекламные агентства, то данные AReq вас не удивят. Но если вам кажется, что это плохо, рассмотрите следующий момент: банки знают все о ваших покупках и о вас. С этой точки зрения, некоторая дополнительная информация не так уж и плоха)

Это сообщение необходимо для работы системы управления рисками и упрощения покупок.
Если этой информации оказалось недостаточно, Risk Engine сперва попытается получить дополнительную информацию, и именно в этот момент клиент может получить OTP-запрос.

Что контролирует пользователь?

CReq (base64url json) — challenge request — сообщение, отправляемое браузером пользователя, в случае если ARes вернет сообщение о необходимости провести Challenge Flow.

{ «ThreeDSServerTransID»: «8a880dc0-d2d2-4067-bcb1-b08d1690b26e», «AcsTransID»: «d7c1ee99-9478-44a6-b1f2-391e29c6b340», «MessageType»: «CReq», «MessageVersion»: «2.1.0», «SdkTransID»: «b2385523-a66c-4907-ac3c-91848e8c0067», «SdkCounterStoA»: «001» }

Если платежный процесс использует 3D Secure SDK, это сообщение будет зашифровано (JWE).

В CReq вы можете увидеть следующие поля:

К сожалению, нам пока не удалось провести достаточно подробное исследование 2-й версии протокола 3DS, поэтому сложно сказать, какие уязвимости встречаются чаще. Вы можете стать первым, кто опубликует исследование на данную тему.

Подведем итоги

Проблемы (найденные и возможные)

На что смотреть в v1

• XXE в параметре Pareq:
  • DOS
  • чтение файла
  • ssrf
• XSS в параметрах TermUrl
• Blind XSS — все параметры и заголовки попадают в систему мониторинга
• Pareq не подписан, но в нем есть цена! Отсюда может последовать атака уже на магазин, т.к. если на стороне магазина не будет проверки суммы подтвержденной операции, то вы сможете совершить покупку вещи стоимостью в 100р за 1р.

На что смотреть в v2

• Blind XSS — все параметры и заголовки попадают в систему мониторинга
• Challenge flow, главное его поймать…

Тем, кто подумывает обратить свой взгляд на платежные системы, я бы посоветовал остановиться еще и на сервисах, предоставляющих 3DS как SaaS. Там может оказаться еще достаточно много вещей, которые помогут вам понять, как устроен мир онлайн-платежей.

Полезные ссылки

P.S. Возможно, вам пришел в голову вопрос: «Я пользовался AliExpress, Amazon, другое, и мне не приходил OTP код. Здесь использовался 3DS?» Нет, не использовался. Это как раз примеры тех случаев, когда магазин берет на себя ответственность за мошеннические операции.

Шопинг, оплата коммунальных услуг… – расчеты в интернете давно стали неотъемлемой и очень удобной частью нашей жизни. Только, к сожалению, не всегда безопасной. Мы много рассказывали в МТБлоге о том, как обезопасить свои платежи и в большинстве случаев это зависит от внимательно и аккуратности самих держателей карт. Однако существуют технологии, которые также заботятся о безопасности ваших денег. Сегодня мы расскажем о такой технологии – 3D Secure.

Что такое 3D Secure?

Технология 3D Secure – это технология дополнительной защиты и подтверждения онлайн-платежей с помощью карты. Она была разработана для платёжной системы Visa, а со временем была принята и платёжной системой Mastercard. Со всеми платёжными системами технология работает одинаково, различаются лишь названия:

• Masterсard Secure Code
• Verified by Visa
• БЕЛКАРТ-ИнтернетПароль

Интернет-магазины и сервисы, участвующие в программе, можно узнать по наличию этих логотипов на сайте. Правда, в случае с карточками БЕЛКАРТ, это могут быть только интернет-магазины, зарегистрированные в Беларуси.

Технология 3D-Secure обеспечивает дополнительную безопасность при оплате покупок и услуг в Интернете – клиенту приходит СМС-сообщение с проверочным кодом, благодаря чему подтверждается личность плательщика. Термин «3D-Secure» (Three-Domain Secure) переводится как трех-доменная защита, имеются в виду три домена (участника):

• Банк-эмитент
• Банк-эквайер
• Платежная система

В результате проверка 3D Secure позволяет одновременно идентифицировать плательщика и сообщить ему о проведении платёжной операции. При этом, даже если платеж совершает другой человек, это становится возможным только с ведома держателя карты.

Белорусские банки, как правило, подключают 3D Secure по умолчанию ко всем картам платёжных систем Visa и Mastercard, так как международные правила платежных систем обязывают все банки предоставлять клиентам доступ к этой технологии. Если для вашей карты не предусмотрена возможность оплаты покупок в сети, то и технологии 3D Secure у нее не будет.

Как работает технология?

Когда вы совершаете оплату в интернете, у вас запрашивают данные карты – номер, срок ее действия, имя держателя карты и код CVV/CVC2. Предполагается, что эти данные есть только у владельца карты, но в реальности их может получить другой человек, достаточно внимательно рассмотреть или сфотографировать вашу карту. 3D Secure добавляет еще один подтверждающий этап в процесс оплаты, идентифицируя тем самым владельца карты – ввод уникального для каждой операции секретного кода, приходящего в виде СМС-сообщения на телефон владельца.

До появления технологии 3D Secure на сайтах интернет-магазинов нужно было вводить только данные карты – номер и код CVV/СVС2. Платежная система Visa предложила добавить ещё один секретный код, который был бы известен держателю карту, но не был написан на самой карте – так появился статичный дополнительный код, который устанавливал банк или клиент. Со временем статичный (а следовательно, тоже не очень безопасный) код был заменен на динамичный пароль, уникальной для каждой операции. Самый популярный способ доставки такого пароля клиенту – СМС-сообщение.

В зависимости от банка страница для ввода кода может выглядеть по-разному, но принцип у таких страниц всегда одинаковый. Важно помнить, что независимо от сайта, на котором вы совершаете покупку (Aliexpress, сайт БелЖД или любой интернет-магазин), для ввода проверочного кода вы будете перенаправлены на страницу вашего банка.

Кстати, убедитесь, что ваш браузер не блокирует появление всплывающих окон (при необходимости отключите в настройках эту блокировку) – иногда окно с информацией о платеже и полем для ввода кода появляется не на отдельной странице, а на всплывающем окне.

Для завершения оплаты и подтверждения операции вам необходимо ввести код. В течение нескольких минут вы получите СМС с уникальным кодом. Банк отправляет код только на тот номер телефона, который вы указывали при заключении договора и оформлении карты.

Однако, в том случае, если магазин или сервис, в котором вы собираетесь сделать покупку, не является участником программы Masterсard SecureCode / Verified by Visa, код подтверждения вам высылаться не будет. В этой ситуации ответственность за безопасность платежа ложится на магазин, по вине которого не был использован дополнительный метод защиты.

Как подключить или отключить 3D Secure?

Если вы не уверены в том, что к вашей карте подключен 3D Secure, достаточно просто позвонить в контакт-центр своего банка. Так же по звонку можно подключить услугу, если это не было сделано автоматически и если ваша карта поддерживает платежи в интернете.

Отключение может понадобиться в том случае, если вы уезжаете за границу и ваш номер телефона будет недоступен. Однако даже в этом случае нужно помнить, что банк может отказать в отключении этой технологии защиты. В случае с подключением – наоборот, отказывать банк не имеет права, так как это нарушит правила платёжных систем. Кстати, если у вас изменился номер телефона – это ещё одна причина сообщить банку новые данные, чтобы наверняка получать СМС с кодами подтверждения операций.

При подключении помните, что 3D Secure – это бесплатная технология. Независимо от банка, который выпустил карту, платёжные системы обязывают банки предоставлять технологию бесплатно.

Безопасность

Чтобы ваши деньги не стали лёгкой добычей для мошенников, старайтесь придерживаться нескольких важных рекомендаций:

• Подключите для вашей карты технологию 3D Secure (или по крайней мере не отключайте ее) и обязательно используйте одноразовые пароли.
• Никому не сообщайте коды подтверждения – известны случаи, когда злоумышленники использовали украденные данные карт и звонили владельцам с просьбой сообщить код из СМС, представляясь сотрудниками банков. Помните – вы можете использовать код только сами и только на официальной странице подтверждения оплаты.
• Не совершайте покупки на подозрительных сайтах. Гарантией того, что ваши данные передаются в защищенном виде, служит наличие у сайта SSL-протокола шифрования – адрес такого сайта всегда начинается с HTTPS.
• Ищите на сайте надпись или логотипы Verified by Visa или Masterсard SecureCode, которые являются подтверждением того, что сайт использует технологию 3D Secure.
• Установите на смартфон и компьютер программу-антивирус, чтобы уберечь свои данные.
• Никогда не сохраняйте данные карты в браузере. Даже если технология 3D Secure у вас включена, не исключено, что ваш банк использует ее не для всех транзакций.

Читайте нас в Telegram и Яндекс.Дзен первыми узнавайте о новых статьях!

В рамках обслуживания банковских карт эмитенты обязаны гарантировать сохранность денежных средств клиентов. На это банк тратит по-настоящему большие деньги. С развитием современных технологий разрабатываются новые инструменты безопасности. Один из них — 3D Secure: что это такое и как работает, расскажет портал Бробанк.ру.

Что такое технология 3D Secure

3D Secure — это разновидность XML-протокола, который используется в виде дополнительного уровня безопасности при совершении операций с банковскими картами в интернете. Протокол предусматривает проведение двухфакторной аутентификации клиента до завершения транзакции.

Впервые 3D Secure использовалась компанией VISA в рамках пакета услуг Verifled by VISA (VBV). Основная цель работы с протоколом — повышение уровня безопасности банковских карт при совершении операций в онлайне. Протокол применяется по кредитным и дебетовым картам.

Позже, пакет услуг стали применять все крупнейшие мировые платежные системы. Подключение производилось компаниями в следующем порядке:

Национальная система платежных карт МИР подключилась к 3D Secure в 2016 году. Сейчас все банковские карты выпускаются с подключенным по умолчанию пакетом. Отключить его нельзя — услуга оказывается бесплатно, вне зависимости от наименования банковской карты.

Протокол 3D Secure не следует рассматривать как 100% гарантию сохранности средств на счете. Он всего лишь предусматривает дополнительный шаг со стороны клиента при совершении CNP-операций (card not present) — когда не предъявляется карта.

Практика показала, что разовый код может быть перехвачен мошенниками: достаточно подвергнуть устройство воздействию вируса или вредоносного программного обеспечения. Технология снижает вероятность применения фишинга, но не исключает ее полностью.

Расшифровка термина

Инструмент получил такое наименование по причине одновременной работы трех доменов сразу (отсюда и название 3-D). Первый — домен продавца и кредитной организации, в которую перечисляются деньги. Второй — домен эмитента, выпустившего банковскую карту. Третий — домен совместимости (Interoperability Domain), предоставляемый платежной системой для поддержки работы протокола безопасности 3D Secure.

Как работает 3D Secure

При совершении операции в интернете, держатель карты, поддерживающей технологию 3D Secure проходит аутентификацию в два этапа. Протокол не нужно путать с кодами безопасности CVV2 и CVC2. Использование протокола производится следующим образом:

1. Клиент завершает оформление операции, и нажимает на кнопку «Оплатить».
2. Банк высылает разовый пароль (числовой код), который вводится в форму подтверждения платежа.

Если код указывается неверно, эмитент блокирует проведение транзакции. Как правило, разовый код 3D Secure состоит из шести случайных чисел, которые генерируются отдельно по каждой операции. Протокол работает на телефонах, смартфонах, персональных компьютерах, и все остальных устройствах.

У некоторых банков действует правило, согласно которому 3-5 раз неверно введенный код приводит к автоматической блокировке банковской карты. Таким образом, эмитент исключает доступ к карте со стороны третьих лиц.

Числовой код отправляется в виде СМС-сообщения, либо другим способом. Отдельные кредитные организации используют в этих целях push-уведомления. Для совершения операции необходимо иметь при себе телефон, привязанный к карте. За отправку кода плата не взимается.

3D Secure с многоразовым паролем

По некоторым картам технология 3D Secure используется виде многоразового пароля. Его клиент получает при активации карты. Этот вариант намного экономичнее, чем отправка числового кода, но уровень безопасности при его использовании еще ниже.

По стандартной схеме мошенникам потребуется перехватить одноразовый числовой код, либо завладеть телефоном держателя карты. Намного проще получать доступ к счету, когда по всем транзакциям используется один и тот же пароль.

Достаточно узнать этот самый пароль, чтобы по карте совершать практически любые операции. В этом виде технология используется небольшими банками, продукты и услуги которых не пользуются хорошим спросом у потребителей. Причина заключается в дороговизне подключения XML-протокола.

Проблемы с безопасностью при наличии 3D Secure

Часть держателей банковских карт совершенно ошибочно полагают, что наличие технологии 3D Secure полностью исключает несанкционированный доступ к счету. Подобное заблуждение часто приводит к непоправимым последствиям.

Дело в том, что некоторые интернет-магазины и прочие торговые площадки не поддерживают данную технологию безопасности. Покупки на этих ресурсах совершаются без аутентификации клиента.

По такому сценарию любой человек, знающий номер карты, инициалы держателя, срок действия и защитный код, может сделать покупку по карте в обход разрешения со стороны законного держателя. И подобных случаев встречается масса. Наличие 3D Secure никак не влияет на такие проблемы. За год с банковских карт пропадает огромная сумма, и вопрос сохранности средств пока для банков остается открытым.

Узнать, поддерживает ли интернет-магазин технологию безопасности можно на его титульной странице. Здесь должны быть отображены логотипы Mastercard Secure Code, Verifled by VISA, МИР Accept (для пользователей из Российской Федерации). Если соответствующих обозначений на сайте интернет-магазина нет, значит, покупки здесь производятся без дополнительной аутентификации клиентов.

Что такое Liability Shift

Использование 3D Secure по карте не исключает доступ к счету со стороны третьих лиц. При утрате денежных средств кто-то должен понести ответственность. Клиенты, в первую очередь, возлагает всю вину на банк, который может применить Liability Shift — перенос ответственности. Эта процедура подразумевает, что банк может оспорить транзакцию, и вернуть деньги на счет клиента. Для этого необходимо:

• Наличие опции 3D Secure на карте.
• Отсутствие технологии в интернет магазине — когда торговая точка работает без дополнительной аутентификации клиента.

Если мерчант (торгово-сервисное предприятие) не проводит дополнительную аутентификацию покупателей, и кто-то воспользуется ворованной картой, то банк-эмитент может перенести ответственность на интернет-магазин по требованиям, которые ему (банку) предъявляет клиент.

Причина этого: банк позаботился о безопасности счетов своих клиентов, а магазин — нет. Следовательно, конечная вина может быть возложена на мерчанта. Но для этого держатель карты должен предпринять первичные действия — обратиться с требованиями о возврате суммы к банку-эмитенту, а также доказать, что операция совершена несанкционированно.

Как подключить и отключить 3D Secure на карте

3-DS в большинстве случаев подключается по умолчанию. Клиент для этого не совершает никаких действий. После активации карты технология начинает действовать в автоматическом режиме. При этом в некоторых банках подключать опцию необходимо вручную. Делается следующими способами:

• Через банкомат.
• В офисе банка.
• В интернет-банкинге.
• По телефону.

К примеру, у Сбербанка, Тинькофф Банка, Альфа-Банка и других крупных кредитных организаций технология подключена по умолчанию. Клиенту для ее активации никаких действий совершать не нужно. У Промсвязьбанка и ВТБ услуга подключается клиентом самостоятельно.

Отключение опции в ряде случаев не предусматривается. У Сбербанка ранее можно было подключать и отключать технологию безопасности в Сбербанк Онлайн. Сейчас, по современным картам, деактивация по желанию клиента не производится.

Как узнать, есть ли на карте 3D Secure

Самый простой и верный способ — изучение описания к продукту. Специалисты сервиса Brobank.ru составляют экспертные описания к банковским картам. Цель этой работы — дать пользователю полную картину о предложении, за которым он собирается обратиться в банк. Если карта оформлена после 2016 года, то технология безопасности, скорее всего, подключена по умолчанию.

Второй вариант — попытаться совершить какую-нибудь операцию в интернет-магазине, в котором используется двухэтапная аутентификация покупателей. Найти такой магазин не составит труда — крупнейшие площадки уже продолжительное время работают с повышенными мерами безопасности. После того, как подходящий магазин будет найден, необходимо совершить следующие действия:

1. Оформить к покупке любой товар.
2. Заполнить форму с реквизитами карты.
3. Перейти к оплате.

Завершать операцию покупкой товара нет необходимости. Если на телефон придет числовой код, который система предложит ввести в отдельное поле, значит, на карте полноценно работает технология безопасности 3D Secure. Если СМС-сообщение с кодом не придет, то, соответственно, опция отсутствует, либо ее нужно подключать вручную (активировать).